Introduction
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif clé dans le paysage du crédit immobilier français. Conçu pour faciliter l’accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants, il permet de financer une partie de son achat immobilier sans payer d’intérêts. En 2025, le PTZ s’inscrit dans une dynamique de réforme avec un élargissement à tout le territoire, la réintégration des maisons individuelles neuves, et une volonté de renforcer l’inclusivité du dispositif.
Mais si l’État définit les conditions du PTZ, ce sont les banques conventionnées qui le distribuent. Et là, la question devient plus pratique : vers quelles banques se tourner pour obtenir un PTZ en 2025 ? Toutes les banques ne le proposent pas, ou ne le mettent pas en avant de la même manière. Certaines le couplent avec des offres spécifiques attractives, tandis que d’autres se contentent d’en faire un complément discret au prêt principal.
Dans cet article, nous allons explorer quelles sont les principales banques partenaires du PTZ cette année, comment choisir celle qui vous correspond le mieux, et quelles stratégies adopter pour optimiser votre financement immobilier avec ce levier incontournable.
1. Le rôle des banques dans l’octroi du PTZ en 2025
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif encadré par l’État, mais il n’est pas distribué directement par les services publics. Ce sont les banques conventionnées qui en assurent la gestion, depuis l’étude du dossier jusqu’au versement des fonds. À ce titre, les établissements bancaires jouent un rôle central dans l’accessibilité et l’efficacité de ce prêt aidé.
En 2025, les règles du PTZ ont évolué pour élargir son champ d’application à plus de territoires et de profils. Pourtant, son octroi reste conditionné à un processus strict géré par les banques, qui doivent s’assurer que l’emprunteur répond à tous les critères d’éligibilité fixés par les autorités. Si les modalités du PTZ sont uniformes sur le plan réglementaire, les banques disposent d’une certaine latitude dans la manière de l’intégrer dans leur offre globale, notamment à travers le prêt principal qui l’accompagne.
Comprendre ce rôle permet de mieux orienter son choix de banque et de structurer une stratégie de financement efficace. Car derrière l’uniformité apparente du dispositif, les approches varient, et certaines banques savent mieux que d’autres valoriser le PTZ comme un véritable levier.
1.1 Des distributeurs agréés par l’État
Toutes les banques ne sont pas habilitées à proposer le PTZ. Seules celles ayant signé une convention avec l’État peuvent accorder ce type de prêt. Ces conventions garantissent que l’établissement respecte les critères d’attribution du PTZ : conditions de ressources, plafond du coût de l’opération, zonage géographique, taux de différé, et respect de la finalité résidentielle du bien financé.
Ainsi, lorsque vous souhaitez solliciter un PTZ, vous devez impérativement vous adresser à une banque dite "conventionnée". En 2025, cela regroupe principalement les grands réseaux nationaux (Crédit Agricole, Caisse d’Épargne, Crédit Mutuel, Banque Populaire, Société Générale, etc.) ainsi que certains acteurs en ligne ou spécialisés.
1.2 Un rôle d’analyse et de montage financier
Outre leur rôle de distributeur, les banques sont aussi les architectes du plan de financement global. Le PTZ ne couvre qu’une partie du coût total de l’achat (jusqu’à 50 % dans certains cas), et il doit impérativement être complété par un ou plusieurs autres prêts. C’est la banque qui va étudier votre profil, évaluer votre solvabilité, lisser les différents crédits pour en faire une mensualité unique et proposer une offre sur mesure.
Cette dimension est essentielle, car le bon usage du PTZ dépend directement de la manière dont il est intégré à l’ensemble du financement. Une banque expérimentée saura lisser les échéances, optimiser la durée de remboursement, ajuster les garanties, et même vous conseiller sur les assurances à associer.
1.3 Une dimension commerciale dans la gestion du PTZ
Enfin, il ne faut pas négliger la dimension concurrentielle. Le PTZ représente un point d’entrée pour capter une clientèle jeune ou primo-accédante. C’est pourquoi certaines banques vont bien au-delà du prêt réglementé et proposent des avantages complémentaires : frais de dossier réduits, offres groupées avec l’assurance habitation, taux préférentiels sur le prêt principal ou encore accompagnement renforcé par un conseiller dédié.
En 2025, avec un marché immobilier plus tendu et un accès au crédit parfois complexe, les banques qui valorisent bien le PTZ se démarquent clairement. Il ne s’agit donc pas simplement de trouver une banque qui propose le PTZ, mais une banque qui le comprend, le maîtrise, et sait l’intégrer intelligemment dans un montage financier complet et cohérent.
2. Quelles sont les banques qui proposent le PTZ en 2025 ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif réglementé par l’État, mais pour en bénéficier, il faut impérativement passer par une banque dite "conventionnée". Ces banques, partenaires de l’État, ont signé une convention spécifique leur permettant de distribuer le PTZ dans le cadre strict défini par les pouvoirs publics. En 2025, si l’essence du PTZ reste la même, le paysage bancaire, lui, a connu quelques évolutions majeures. Certaines enseignes se sont retirées du marché du crédit immobilier, tandis que d’autres continuent de jouer un rôle moteur dans l’accessibilité au PTZ.
Les emprunteurs doivent donc être particulièrement attentifs à deux aspects essentiels : d’abord, s’assurer que la banque choisie propose bien le PTZ, et ensuite, comparer la qualité de l’accompagnement et du montage de prêt global. Car si le PTZ est encadré, tout ce qui l’entoure (prêt principal, assurance, frais de dossier, modularité des remboursements) peut varier sensiblement d’un établissement à l’autre.
Voyons désormais quelles sont les banques qui distribuent le PTZ en 2025 et ce qui les distingue dans leur manière de le proposer.
2.1 Les établissements toujours partenaires du PTZ
En 2025, les principaux réseaux bancaires traditionnels continuent à distribuer le PTZ. Le Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne, la Banque Populaire, le CIC, la Société Générale, BNP Paribas, le Crédit Mutuel, LCL et La Banque Postale proposent tous ce prêt réglementé. Ils disposent d’un large réseau d’agences et d’une solide expérience dans le traitement des dossiers PTZ, ce qui garantit une certaine fiabilité et un accompagnement rassurant.
Ces banques ont la capacité d’intégrer le PTZ dans un montage financier global, avec lissage des prêts, analyse de la capacité d’endettement et adaptation des échéances. Elles sont également bien armées pour gérer les spécificités de la réforme 2025 du PTZ : élargissement géographique, réintégration des maisons individuelles neuves, hausse des plafonds dans certaines zones. La stabilité de leur offre, leur accessibilité territoriale et leur expertise en font des interlocuteurs de premier plan pour les emprunteurs.
2.2 Des absents notables : Monabanq, AXA Banque, Crédit Foncier, HSBC
Si certaines banques sont restées fidèles au dispositif, d’autres s’en sont retirées. En 2025, Monabanq et AXA Banque ne proposent plus de crédit immobilier, et donc plus de PTZ. Le Crédit Foncier, longtemps spécialisé dans ce domaine, a cessé ses activités. Quant à HSBC, la banque ne propose plus de crédit immobilier résidentiel aux particuliers en France depuis sa réorganisation.
Cela signifie que de nombreux comparateurs en ligne ou anciens articles mentionnant ces banques ne sont plus à jour. Il est essentiel de se référer à des données actuelles pour éviter de perdre du temps avec des établissements qui ne traitent plus ce type de dossier.
2.3 De nouvelles offres en ligne : Fortuneo, CCF
Du côté des banques en ligne, l’offre reste encore limitée, mais évolue progressivement. Fortuneo a commencé à intégrer le PTZ dans certains de ses montages, notamment pour les clients présentant un bon profil. Elle s’adresse à des emprunteurs autonomes, capables de piloter leur projet à distance, mais propose des taux souvent très compétitifs et une expérience client fluide.
Le CCF (Crédit Commercial de France), relancé récemment, ambitionne de capter une part du marché du crédit immobilier, y compris via le PTZ, notamment auprès d’une clientèle patrimoniale ou en mobilité. Il faudra observer de près l’évolution de leur positionnement sur ce segment dans les mois à venir.
Tableau de synthèse : Banques proposant le PTZ en 2025
| Banque |
Type |
Spécificités 2025 |
| Crédit Agricole |
Banque traditionnelle |
Réseau étendu, expertise locale, offre de PTZ avec accompagnement personnalisé. |
| Caisse d'Épargne |
Banque traditionnelle |
Offre dédiée aux primo-accédants, expertise en montage de dossiers PTZ. |
| Banque Populaire |
Banque coopérative |
Accompagnement personnalisé, options de modularité des mensualités. |
| Société Générale |
Banque commerciale |
Intégration du PTZ dans une offre packagée, assurance emprunteur avantageuse. |
| BNP Paribas |
Banque commerciale |
Rapidité de traitement, offre couplée avec services complémentaires. |
| Crédit Mutuel |
Banque mutualiste |
Analyse précise de la situation familiale, PTZ accessible avec conditions avantageuses. |
| CIC |
Banque mutualiste |
Offre équilibrée avec taux compétitifs sur le prêt principal et options de modulation. |
| LCL |
Banque de réseau |
Simulation personnalisée, PTZ inclus dans de nombreux montages financiers. |
| La Banque Postale |
Banque publique |
Bonne couverture nationale, PTZ proposé à large échelle, simplicité des démarches. |
| Fortuneo |
Banque en ligne |
Offre de PTZ selon profil, idéal pour les jeunes actifs autonomes. |
3. Comment choisir la meilleure banque pour son PTZ en 2025 ?
Le PTZ est un prêt réglementé, ce qui signifie que ses conditions principales sont fixées par l’État : montant maximal, zones éligibles, plafond de ressources, durée, différé de remboursement, etc. Mais une erreur courante serait de croire que, parce que les règles sont les mêmes partout, toutes les banques se valent. En réalité, ce n’est pas tant le PTZ lui-même qui change d’une banque à l’autre, mais la qualité de l’accompagnement, la stratégie de financement globale proposée, et les conditions qui entourent le prêt principal. Autrement dit, ce qui fait la vraie différence, c’est tout ce qu’on construit autour du PTZ.
En 2025, dans un contexte où l’accès au crédit est parfois plus encadré, faire le bon choix de banque peut influencer fortement la réussite de votre projet immobilier. Et il ne s’agit pas simplement de prendre la première banque "qui fait le PTZ", mais bien celle qui saura intégrer ce prêt à taux zéro de manière intelligente, souple et durable.
Voici donc les critères clés à analyser pour choisir la meilleure banque pour votre PTZ cette année.
3.1 L’expertise de la banque sur les prêts aidés
La première question à se poser est : la banque a-t-elle une réelle maîtrise du PTZ ? Certaines enseignes traitent des centaines de dossiers par mois, d’autres beaucoup moins. Une banque qui connaît parfaitement le fonctionnement du PTZ saura anticiper les zones d’ombre, éviter les erreurs de montage et vous conseiller avec précision.
Cela concerne par exemple le bon calibrage du montant du PTZ selon la zone géographique, la durée de différé qui correspond le mieux à votre situation ou encore le choix entre un prêt lissé ou non. Une bonne expertise évite les mauvaises surprises et garantit une instruction plus rapide de votre dossier.
3.2 Le montage global du financement : PTZ + prêt principal
Le PTZ n’est jamais un prêt autonome. Il vient toujours en complément d’un prêt principal (et parfois d’un prêt épargne logement, d’un prêt employeur ou d’un apport). Ce qui fait la différence entre deux banques, c’est donc la qualité de ce montage global. Certaines vous proposeront un prêt principal à un taux très attractif, mais rigide. D’autres vous offriront un montage plus souple, mais à un coût légèrement supérieur. Il faut arbitrer en fonction de votre profil.
Il est aussi crucial de vérifier si la banque propose le lissage des prêts, c’est-à-dire l’harmonisation des mensualités sur toute la durée de remboursement pour éviter une hausse brutale au moment où le PTZ entre en jeu. Ce point peut faire toute la différence dans la gestion de votre budget mensuel.
3.3 La modularité des remboursements et l’anticipation des changements
Un bon prêt immobilier, c’est aussi un prêt qui s’adapte à la vie. Vérifiez si la banque vous offre des options de modulation d’échéance, de pause de remboursement, ou la possibilité de rembourser par anticipation sans frais. Ces conditions ne sont pas liées au PTZ lui-même, mais au prêt principal – et varient fortement selon les établissements.
Demandez également si la banque accepte des aménagements en cas de changement de situation : déménagement, vente du bien, location autorisée après six ans… Certaines enseignes sont plus souples et plus réactives que d’autres.
3.4 L’accompagnement humain et la transparence
Enfin, le facteur humain joue un rôle majeur. Une banque qui vous écoute, qui répond clairement à vos questions, qui vous suit tout au long du processus, vous fera gagner du temps et de la sérénité. Privilégiez un interlocuteur unique, capable de vous accompagner de la simulation à la signature, en passant par les démarches administratives.
La clarté des informations est aussi un bon indicateur. Une banque qui prend le temps de vous expliquer les conditions du PTZ, les délais, les obligations d’occupation et les risques en cas de non-respect démontre une vraie culture du conseil – ce qui est souvent le reflet d’un bon service sur le long terme.
Conclusion
Le PTZ 2025 reste un pilier essentiel pour faciliter l’accession à la propriété, mais son efficacité repose en grande partie sur le bon choix de la banque partenaire. Si les grandes règles du prêt sont les mêmes partout, la qualité de l’offre, la capacité de l’établissement à lisser les mensualités, à vous conseiller avec rigueur, et à intégrer le PTZ dans un plan de financement solide varient énormément.
Ne vous contentez pas de savoir si une banque propose le PTZ. Analysez sa compétence, son accompagnement, la souplesse de ses prêts, et surtout, sa capacité à penser votre projet immobilier dans sa globalité. Comparez, demandez des simulations personnalisées, et n’hésitez pas à faire appel à un courtier si nécessaire. C’est cette approche proactive qui vous permettra non seulement d’obtenir un PTZ, mais de bâtir un financement immobilier durable, équilibré, et adapté à vos ambitions patrimoniales.
