PTZ 2025 :
Comment en bénéficier pour votre achat immobilier ?
Le PTZ 2025 permet d’acheter un logement sans payer d’intérêts. Découvrez qui peut en bénéficier, comment l’obtenir et quelles banques proposent ce prêt avantageux.
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Sommaire
PTZ 2025 : Qui peut en bénéficier et sous quelles conditions ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif incontournable pour faciliter l’accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants. Il permet de financer une partie de l’achat d’un logement sans payer d’intérêts, l’État prenant en charge ces frais. En 2025, ce dispositif évolue pour s’adapter aux nouvelles réalités du marché immobilier et aux besoins des ménages.
Mais qui peut bénéficier du PTZ en 2025 ? Quels types de projets peuvent être financés avec ce prêt ? Comment en calculer le montant et quelles sont les conditions pour l’obtenir ? Enfin, vers quelles banques faut-il se tourner pour en faire la demande ? Toutes les réponses dans ce guide complet pour maximiser vos chances d’obtenir un PTZ cette année.
Un dispositif réservé aux primo-accédants
Le PTZ est strictement réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Cette règle permet d’aider les ménages modestes et les jeunes actifs à accéder à la propriété plus facilement.
Cependant, certaines exceptions existent. Vous pouvez toujours bénéficier du PTZ si vous êtes :
Une personne en situation de handicap bénéficiant de l’AAH (Allocation Adulte Handicapé)
Un victime d’une catastrophe naturelle ayant entraîné la destruction de votre logement
Des conditions de ressources à respecter
Pour être éligible, il faut que les revenus du ménage ne dépassent pas un plafond défini par l’État, qui varie selon :
La zone géographique du logement
Le nombre de personnes composant le foyer
En général, plus la zone est tendue (comme Paris ou Lyon), plus le plafond est élevé. Pour vérifier votre éligibilité, une simulation auprès de la CAF ou de votre banque est recommandée.
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Quels types de biens sont éligibles au PTZ en 2025 ?
Le PTZ ne finance pas tous les types de biens immobiliers. En 2025, il reste accessible pour l’achat d’un logement neuf ou d’un logement ancien nécessitant d’importants travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération. Ce critère vise à soutenir la rénovation du parc immobilier ancien tout en favorisant l’accession à la propriété.
Ce prêt peut également être utilisé pour la construction d’une maison individuelle ou la transformation d’un local en habitation, à condition que ces logements soient destinés à être occupés en résidence principale. Le PTZ n’est pas accessible pour un investissement locatif, sauf exceptions (mutation professionnelle, séparation, problème de santé).
Achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux
L’une des utilisations les plus courantes du PTZ concerne l’achat d’un logement neuf, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison. En privilégiant les constructions neuves, l’État vise à dynamiser le secteur du BTP et favoriser l’accession à la propriété dans des habitations respectant les normes énergétiques en vigueur.
Mais le PTZ ne se limite pas au neuf. Il peut aussi être utilisé pour acheter un logement ancien à condition d’y réaliser d’importants travaux. Ces travaux doivent impérativement représenter au moins 25 % du coût total de l’opération, incluant le prix d’achat du bien. L’objectif de cette condition est de favoriser la réhabilitation des logements anciens, notamment dans les centres-villes ou en zone rurale.
Quels types de travaux sont éligibles ?
Les travaux doivent être rendus obligatoires par l’état du bien ou permettre son amélioration significative. Ils peuvent concerner :
La rénovation énergétique : isolation thermique, installation d’un nouveau système de chauffage, remplacement des fenêtres pour améliorer la performance énergétique du logement.
La mise aux normes : modernisation des installations électriques, amélioration de la plomberie, mise en conformité des équipements pour garantir la sécurité et le confort des occupants.
L’agrandissement ou l’aménagement : création d’une pièce supplémentaire, aménagement des combles, réorganisation de l’espace pour optimiser l’usage du logement.
Ces travaux doivent être réalisés dans un délai de trois ans après l’achat et justifiés par des devis et factures délivrés par des professionnels.
Construction d’un logement neuf
Le PTZ permet également de financer la construction d’une maison individuelle, un choix privilégié par de nombreux ménages souhaitant un logement adapté à leurs besoins. Contrairement à l’achat d’un bien existant, ce projet implique l’acquisition d’un terrain et la réalisation des travaux de construction.
Que peut financer le PTZ dans un projet de construction ?
Le PTZ peut couvrir plusieurs aspects de la construction :
L’achat du terrain destiné à accueillir la maison.
Les frais de viabilisation du terrain, notamment le raccordement aux réseaux d’eau, d’électricité et d’assainissement.
Les travaux de construction, depuis les fondations jusqu’à la finition du logement.
Les coûts annexes, comme les études architecturales et les permis de construire.
Toutefois, pour bénéficier du PTZ, la maison construite doit obligatoirement devenir la résidence principale de l’emprunteur, et ce dans un délai d’un an après l’achèvement des travaux. L’investissement locatif est exclu de ce dispositif, sauf exceptions prévues par la loi (mutation professionnelle, divorce, invalidité).
Transformation d’un local en habitation
Le PTZ peut aussi être utilisé pour convertir un local en logement. Ce dispositif s’adresse aux personnes souhaitant réhabiliter un ancien commerce, un atelier, une grange, un entrepôt ou tout autre local non destiné à l’habitation.
Les conditions pour bénéficier du PTZ lors d’une transformation
Le local doit être inoccupé et ne pas être déjà classé comme un logement.
Les travaux doivent être suffisamment importants pour rendre le local habitable.
Comme pour l’achat d’un bien ancien, les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total du projet.
Le bien doit être occupé en tant que résidence principale après les travaux.
Cette option est particulièrement intéressante dans les centres-villes où de nombreux locaux commerciaux sont vacants, mais aussi en milieu rural où d’anciens bâtiments agricoles peuvent être réhabilités en logements modernes.
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Quelles sont les conditions indispensables pour obtenir un PTZ ?
Outre les critères d’éligibilité liés aux revenus et à la nature du bien, d’autres conditions doivent être respectées pour obtenir un PTZ. Le logement doit impérativement être la résidence principale de l’emprunteur, c’est-à-dire occupé au moins huit mois par an.
De plus, le PTZ ne peut pas financer l’intégralité du projet immobilier. Il doit être complété par un prêt bancaire classique, un prêt Accession Sociale (PAS) ou encore un prêt Action Logement. Cela signifie qu’il faut obtenir un accord bancaire pour le reste du financement, ce qui implique une étude approfondie du dossier de l’emprunteur.
Utilisation du logement comme résidence principale
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est exclusivement destiné à l’achat d’une résidence principale, c’est-à-dire un logement occupé par l’emprunteur au moins 8 mois par an. Ce critère garantit que l’aide de l’État bénéficie à ceux qui souhaitent réellement se loger et non réaliser un investissement locatif.
Ainsi, il est strictement interdit d’acheter un bien avec un PTZ dans le but de le mettre en location, sauf dans certains cas exceptionnels où la loi autorise une dérogation. L’emprunteur peut être autorisé à louer son bien avant la fin du prêt dans les situations suivantes :
Mutation professionnelle : si l’emprunteur est contraint de changer de ville ou de région pour son emploi, il peut louer son logement plutôt que de le revendre.
Séparation ou divorce : en cas de changement de situation familiale, le bien peut être loué temporairement pour éviter une vente précipitée.
Problème de santé ou invalidité : si l’emprunteur est dans l’incapacité d’habiter son logement pour des raisons médicales, la location peut être autorisée.
En dehors de ces cas précis, le non-respect de la règle de résidence principale peut entraîner la perte du PTZ et l’obligation de rembourser immédiatement les sommes perçues.
Un complément avec un autre prêt immobilier
Le PTZ ne permet pas de financer 100 % du prix d’un logement, il doit donc être obligatoirement complété par un autre prêt. Cette condition vise à responsabiliser les emprunteurs en les engageant dans un projet de financement structuré et viable.
Par conséquent, pour finaliser son achat, l’emprunteur doit souscrire à un prêt complémentaire parmi les options suivantes :
Un prêt bancaire classique : C’est l’option la plus courante. L’emprunteur contracte un prêt immobilier auprès d’une banque pour couvrir la partie restante du coût du logement.
Un prêt Action Logement : Destiné aux salariés du privé, ce prêt à taux réduit (jusqu’à 40 000 €) permet d’alléger le financement global et d’améliorer les conditions de remboursement.
Un Prêt Accession Sociale (PAS) : Réservé aux ménages modestes, ce prêt conventionné permet de financer l’achat d’une résidence principale tout en bénéficiant d’un taux avantageux et de l’APL accession.
L’emprunteur doit démontrer sa capacité à rembourser l’ensemble des prêts souscrits, y compris le PTZ. C’est pourquoi une étude approfondie de la solvabilité et du taux d’endettement est réalisée par les banques avant l’octroi du crédit. En général, les établissements exigent que le taux d’endettement ne dépasse pas 35 % des revenus nets pour garantir un équilibre financier stable.
L’obtention du PTZ est donc indissociable d’un plan de financement solide, combinant plusieurs prêts et tenant compte des capacités de remboursement de l’emprunteur. Une bonne préparation du dossier et la mise en concurrence des offres bancaires permettent d’optimiser les conditions d’emprunt et de maximiser les avantages du PTZ.
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Comment calculer le montant exact de son PTZ en 2025 ?
L’un des atouts majeurs du Prêt à Taux Zéro (PTZ) est qu’il offre une grande souplesse de remboursement grâce à une période de différé et une durée d’amortissement adaptée aux revenus des emprunteurs. Contrairement à un prêt immobilier classique où les mensualités débutent immédiatement après l’octroi du prêt, le PTZ permet de différer le remboursement pendant plusieurs années, laissant ainsi aux ménages le temps de stabiliser leur situation financière.
Une période de différé avantageuse
Le PTZ peut comporter une période de différé allant de 5 à 15 ans, pendant laquelle aucune mensualité ne doit être remboursée. Cette flexibilité permet aux emprunteurs d’alléger leurs charges financières au début de leur accession à la propriété, une période souvent marquée par d’autres dépenses importantes comme l’aménagement du logement, les frais d’installation ou encore des investissements liés à la vie familiale.
La durée exacte du différé dépend des revenus du ménage. Plus ceux-ci sont faibles, plus la période de différé est longue. Ainsi, les ménages les plus modestes peuvent bénéficier du différé maximal de 15 ans, tandis que les ménages aux revenus plus élevés devront commencer à rembourser plus tôt.
Ce dispositif est particulièrement avantageux pour les primo-accédants, car il leur permet de se constituer une stabilité financière avant de commencer à rembourser leur prêt à taux zéro. Cela peut être un vrai levier pour faciliter l’accession à la propriété, notamment pour les jeunes actifs ou les familles en début de parcours résidentiel.
Une durée de remboursement adaptée à vos capacités financières
Après la période de différé, le PTZ entre dans sa phase de remboursement, qui s’étale sur une durée de 10 à 15 ans, selon le montant emprunté et le niveau de revenus de l’emprunteur.
L’État a mis en place un système de remboursement progressif afin que chaque emprunteur puisse rembourser son prêt sans compromettre son équilibre financier. Concrètement, plus les revenus du ménage sont modestes, plus la durée de remboursement sera longue pour alléger les mensualités. À l’inverse, un ménage ayant des revenus plus élevés devra rembourser plus rapidement.
Exemple d’un remboursement selon les revenus :
Un ménage aux revenus modestes peut bénéficier de 15 ans de différé, puis rembourser le PTZ sur une période de 10 ans, avec des mensualités plus faibles.
Un ménage plus aisé devra commencer à rembourser son prêt après 5 ou 10 ans de différé, avec une durée de remboursement plus courte et donc des mensualités plus élevées.
L’objectif est de permettre aux ménages de ne pas se retrouver en difficulté financière dès leur installation et d’adapter le remboursement du PTZ à leur situation économique réelle.
Ainsi, grâce à son différé et à sa durée de remboursement flexible, le PTZ constitue un outil puissant pour aider les primo-accédants à financer leur premier achat immobilier sans subir une pression financière immédiate. Avant de souscrire un PTZ, il est cependant essentiel de bien anticiper la fin du différé et d’évaluer sa capacité de remboursement future afin d’éviter toute difficulté budgétaire une fois le prêt arrivé à maturité.
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Où et comment obtenir un PTZ ? Trouver la bonne banque !
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) étant un dispositif réglementé par l’État, il n’est pas proposé par toutes les banques. Seules celles ayant signé une convention avec l’État peuvent le distribuer. Il est donc essentiel de bien choisir son établissement bancaire afin de bénéficier des meilleures conditions d’accompagnement et de financement.
Selon votre profil et votre projet immobilier, vous pourrez vous tourner vers une banque traditionnelle, une banque mutualiste ou une banque en ligne. Chaque établissement applique ses propres critères et niveaux de service, ce qui rend indispensable une comparaison approfondie des offres avant de faire son choix.
Les banques partenaires du PTZ
Pour bénéficier du PTZ, il faut obligatoirement passer par une banque ayant signé une convention avec l’État. Ces banques s’engagent à respecter les conditions du dispositif, notamment en appliquant les règles de plafonds de revenus, de zones géographiques et de montants empruntables.
Il existe trois grandes catégories de banques proposant le PTZ :
Les banques traditionnelles : un accompagnement classique
Les banques traditionnelles sont les établissements les plus sollicités pour souscrire un PTZ, car elles offrent un accompagnement personnalisé en agence. Elles permettent d’obtenir un conseil sur-mesure, particulièrement utile pour les primo-accédants qui ont besoin d’un suivi détaillé dans leur parcours d’achat immobilier.
Parmi ces banques, on retrouve notamment :
BNP Paribas
Société Générale
LCL
La Banque Postale
Ces établissements sont particulièrement adaptés aux emprunteurs souhaitant une relation physique avec leur conseiller, un suivi rapproché et une gestion complète du dossier de financement.
Les banques mutualistes : un financement souple et adapté aux régions
Les banques mutualistes ont la particularité d’être très ancrées localement, ce qui leur permet d’adapter leurs offres aux spécificités des territoires. Elles proposent souvent des conditions avantageuses pour les primo-accédants et peuvent offrir des services supplémentaires comme des prêts complémentaires régionaux.
Les principales banques mutualistes partenaires du PTZ sont :
Caisse d’Épargne
Crédit Mutuel
Banque Populaire
Crédit Coopératif
Crédit Agricole
Elles sont particulièrement adaptées aux ménages souhaitant bénéficier d’un accompagnement régional et de solutions de financement complémentaires en fonction des dispositifs locaux.
Les banques en ligne partenaires : des offres compétitives sous conditions
Certaines banques en ligne proposent également le PTZ, mais leur accès reste plus limité. Ces banques offrent souvent des taux plus attractifs et des frais réduits, mais elles exigent généralement un dossier financier solide et une capacité d’autonomie plus grande de la part des emprunteurs.
Parmi les banques en ligne proposant le PTZ, on retrouve :
Boursorama Banque
Hello Bank!
Fortuneo
Les banques en ligne sont particulièrement adaptées aux emprunteurs qui souhaitent gérer leur dossier en toute autonomie et bénéficier de conditions tarifaires attractives. Cependant, elles offrent moins d’accompagnement personnalisé, ce qui peut être un frein pour certains primo-accédants nécessitant un suivi plus poussé.
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F.A.Q
Foire Aux Questions
Les documents incontournables incluent :
Vos justificatifs d’identité (carte d’identité, passeport).
Vos justificatifs de revenus (avis d’imposition, bulletins de salaire).
Vos relevés bancaires des trois derniers mois.
Les documents liés au bien immobilier (promesse de vente, compromis).
Cela dépend de votre organisation et de la disponibilité des documents. En général, il faut prévoir 1 à 2 semaines pour tout rassembler.
Vous pouvez télécharger votre avis d’imposition depuis votre espace personnel sur le site officiel des impôts (impots.gouv.fr).
Les banques demandent généralement des copies des documents. Cependant, conservez toujours les originaux pour les présenter en cas de besoin.
Oui, vous devrez fournir des devis ou des estimations pour les travaux de rénovation, ainsi que les diagnostics techniques du bien (DPE, état des lieux).
Classez vos documents dans un ordre logique :
Justificatifs d’identité.
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Un dossier incomplet peut ralentir la procédure. Complétez-le dès que possible et prévenez votre conseiller bancaire pour éviter tout malentendu.
En tant qu’indépendant, vous pouvez fournir vos bilans comptables, vos déclarations fiscales des deux dernières années, et vos relevés d'activité.
Un apport personnel n’est pas obligatoire, mais il est fortement recommandé. Les banques préfèrent financer des projets où l’apport représente au moins 10 à 20 % du montant total.
Après dépôt, la banque analyse votre dossier, évalue votre solvabilité, et vérifie la cohérence des informations fournies. Une réponse est généralement donnée sous 2 à 3 semaines.
Oui, vous pouvez démarcher plusieurs banques pour obtenir la meilleure offre. Veillez à fournir des copies des documents et à informer chaque banque de vos démarches.
Si la banque refuse votre dossier, demandez des explications et corrigez les points bloquants. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier ou utiliser une plateforme comme BANKET IMMO pour optimiser votre présentation.
Les banques conservent généralement les dossiers pendant plusieurs mois après leur traitement, conformément aux réglementations.
Une fois que votre dossier est accepté, la banque vous envoie une offre de prêt. Vous disposez d’un délai légal de réflexion de 10 jours avant de signer.
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