Introduction
Obtenir un prêt immobilier implique de constituer un dossier complet afin que la banque puisse analyser la viabilité du projet. Parmi les documents parfois demandés, les devis travaux peuvent jouer un rôle clé dans l’octroi du financement. Leur nécessité dépend de plusieurs facteurs, notamment du type de bien acheté, de son état et du type de financement sollicité.
Dans certains cas, fournir des devis travaux est obligatoire, notamment lorsque l’emprunteur sollicite un prêt couvrant à la fois l’achat du bien et les rénovations. Dans d’autres situations, ces devis sont simplement recommandés, car ils permettent d’apporter plus de précisions à la banque sur l’envergure des travaux envisagés et de mieux évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur. Il existe également des cas où ils ne sont pas nécessaires, notamment lorsque le bien est habitable en l’état et que l’acquéreur ne sollicite aucun financement complémentaire pour d’éventuelles améliorations.
Cet article va détailler les différents cas où la banque exige des devis travaux, ceux où ils ne sont pas nécessaires et l’impact de ces documents sur l’acceptation du prêt immobilier.
1. Les cas où les devis travaux sont obligatoires
Les devis travaux deviennent obligatoires lorsque l’emprunteur sollicite un financement intégrant à la fois l’achat du bien et la rénovation. C’est notamment le cas des prêts immobiliers incluant une enveloppe travaux, comme le prêt immobilier avec travaux intégrés, le prêt à taux zéro (PTZ) pour l’achat d’un logement ancien nécessitant des rénovations, ou encore l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) destiné aux améliorations énergétiques.
Dans ces cas précis, la banque doit s’assurer que le montant du prêt couvre bien les travaux à réaliser. Elle exige donc des devis détaillés fournis par des artisans ou des entreprises du bâtiment. Ces devis doivent préciser la nature des travaux, le coût estimé, le délai de réalisation et les entreprises chargées d’exécuter les interventions. Sans ces documents, la banque refusera généralement d’intégrer le coût des travaux dans le prêt, ce qui peut compliquer la réalisation du projet immobilier.
Un autre cas où les devis travaux sont exigés concerne les biens nécessitant des rénovations lourdes pour être habitables. Si le bien est jugé insalubre ou inhabitable en l’état, la banque peut conditionner l’octroi du prêt à la réalisation de travaux obligatoires. Dans ce cas, elle demandera des devis pour vérifier que le coût des rénovations est bien pris en compte dans le plan de financement et qu’il reste en adéquation avec la capacité d’endettement de l’emprunteur.
Enfin, dans le cadre d’un investissement locatif, certaines banques exigent également des devis travaux lorsque des rénovations sont prévues pour améliorer la rentabilité du bien. Elles souhaitent ainsi s’assurer que les travaux engagés permettront de valoriser le bien et d’optimiser les revenus locatifs, garantissant ainsi un meilleur équilibre financier pour l’investisseur.
2. Les cas où les devis travaux ne sont pas obligatoires
Dans de nombreuses situations, les devis travaux ne sont pas obligatoires pour l’obtention d’un prêt immobilier. Si l’emprunteur achète un bien en bon état et habitable immédiatement, la banque n’aura pas besoin de justificatifs concernant d’éventuels travaux futurs. Le financement portera uniquement sur le prix du bien et les frais annexes, sans inclure une enveloppe dédiée aux rénovations.
Lorsqu’un emprunteur prévoit des travaux non financés par le prêt, il n’a pas besoin de fournir de devis à la banque. Par exemple, s’il dispose d’une épargne personnelle pour réaliser des améliorations ou des rénovations après l’achat, ces dépenses ne concernent pas directement l’établissement prêteur. Toutefois, il est conseillé d’estimer en amont ces coûts pour éviter une mauvaise gestion du budget après l’acquisition.
Les devis travaux ne sont généralement pas requis dans le cas d’un achat en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) ou d’un bien neuf, puisque ces logements sont livrés conformes aux normes en vigueur et ne nécessitent pas de rénovations immédiates. Dans ces situations, la banque considère que le bien est prêt à être habité et n’a pas besoin de financement supplémentaire pour des travaux.
3. Pourquoi fournir des devis travaux même lorsqu’ils ne sont pas obligatoires ?
Bien que les devis travaux ne soient pas toujours obligatoires, ils peuvent être fortement recommandés pour optimiser l’acceptation du prêt immobilier. Présenter un dossier de prêt structuré avec des devis détaillés peut renforcer la crédibilité de l’emprunteur et rassurer la banque sur la viabilité du projet.
Dans le cadre d’un investissement locatif, fournir des devis travaux permet de justifier les améliorations prévues et d’appuyer un plan de rentabilité solide. Une rénovation bien pensée peut augmenter le montant du loyer futur et garantir un meilleur retour sur investissement, ce qui est un argument favorable pour obtenir des conditions de financement plus avantageuses.
Si un bien nécessite des rénovations importantes mais que l’emprunteur ne demande pas de prêt travaux, il peut être utile de fournir des devis pour démontrer la maîtrise du projet et éviter que la banque ne sous-évalue les coûts de rénovation, ce qui pourrait nuire à l’acceptation du prêt.
Enfin, dans le cas d’un achat où le bien présente des défauts visibles (problèmes d’isolation, toiture à refaire, installations électriques vétustes), avoir des devis travaux permet de prouver à la banque que l’emprunteur a bien anticipé ces coûts et qu’il est en mesure de les financer, soit via un prêt complémentaire, soit avec son apport personnel.
4. Les conseils pour fournir des devis travaux adaptés à un dossier de prêt immobilier
Lorsque la banque exige des devis travaux, il est crucial de présenter des documents clairs, précis et réalistes. Les devis doivent être établis par des professionnels qualifiés, avec une description détaillée des travaux prévus. Il est conseillé de solliciter plusieurs devis afin de comparer les offres et de choisir la solution la plus adaptée en fonction du budget et des exigences bancaires.
Il est également recommandé de ne pas surévaluer les travaux pour obtenir un montant de prêt plus élevé. La banque vérifie toujours la cohérence des devis par rapport aux besoins réels du bien et peut demander des justifications supplémentaires si elle juge le montant excessif.
Pour maximiser les chances d’obtenir le financement, il peut être utile d’inclure dans le dossier une estimation du coût total des travaux et un plan de financement détaillé expliquant comment ces dépenses seront couvertes.
Enfin, si les travaux concernent la performance énergétique du bien, il est intéressant de mentionner les éventuelles aides disponibles, comme MaPrimeRénov’ ou l’éco-prêt à taux zéro, qui peuvent alléger le montant à financer et rassurer la banque sur la faisabilité du projet.
Conclusion
Les devis travaux peuvent être obligatoires dans certains cas, notamment lorsque le prêt immobilier inclut une enveloppe travaux ou lorsque le bien nécessite des rénovations indispensables pour être habitable. Dans d’autres situations, ils ne sont pas requis, mais peuvent être un atout pour rassurer la banque et optimiser l’acceptation du prêt.
Présenter des devis clairs et bien structurés permet d’apporter une meilleure visibilité sur les coûts réels du projet et d’éviter les mauvaises surprises après l’achat. Que leur fourniture soit exigée ou non, il est toujours préférable d’anticiper ces dépenses et de bien préparer son dossier pour obtenir un financement dans les meilleures conditions.
