Prêt Immobilier pour Primo-Accédant :
Guide Complet pour Devenir Propriétaire
Découvrez tout ce qu'il faut savoir pour réussir votre premier achat immobilier avec notre guide pour primo-accédants : aides, préparation de dossier, conseils et astuces pour les primo-accédants.
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Sommaire
Avantage Fiscal pour les Primo-Accédants : La TVA Réduite à 5,5 % sur les Biens Immobiliers Neufs
LES Étapes du primo-accédant pour Obtenir un Prêt Immobilier
Les Critères d’Éligibilité au Prêt Immobilier pour un Primo-Accédant
LES Étapes du primo-accédant pour Obtenir un Prêt Immobilier
Ce qu’il Ne Faut Jamais Faire pour Obtenir un Prêt Immobilier en tant que Primo-Accédant
10 Conseils et Astuces pour les Primo-Accédants : Réussir Son Premier Achat Immobilier
Le prêt immobilier pour les primo-accédants
Devenir propriétaire est un rêve pour beaucoup, mais c’est aussi un engagement financier important qui nécessite une planification rigoureuse. Le prêt immobilier pour primo-accédant est spécialement conçu pour aider les personnes qui achètent leur première résidence principale.
Ce type de prêt propose souvent des conditions avantageuses, comme des taux réduits ou des aides d’État, pour faciliter l’accès à la propriété. Ce guide détaillé vous aidera à comprendre chaque étape du processus et à maximiser vos chances d’obtenir un financement adapté à votre situation.
Qui est considéré comme primo-accédant ?
Un primo-accédant est une personne, ou un ménage, qui achète sa première résidence principale ou qui n’a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Ce statut ouvre la porte à divers avantages financiers et fiscaux destinés à faciliter l'accès à la propriété, en particulier pour les foyers aux revenus modestes ou moyens.
Définition légale d’un primo-accédant
Selon la loi, est considéré comme primo-accédant :
Une personne n’ayant jamais été propriétaire de sa résidence principale, ni seule, ni en indivision avec un conjoint ou un partenaire.
Une personne redevenant primo-accédant après avoir été locataire pendant au moins deux ans consécutifs sans avoir détenu de propriété principale pendant cette période.
primo-accédant : Les cas particuliers :
Couples mariés ou pacsés : Si l’un des conjoints n’a jamais été propriétaire et que l’autre l’a été dans le passé, le couple perd le statut de primo-accédant s’ils achètent ensemble.
Héritage d’un bien immobilier : Si vous avez hérité d’un logement mais ne l’avez jamais occupé comme résidence principale, vous pouvez toujours être considéré comme primo-accédant.
Déménagements temporaires pour des raisons professionnelles : Si vous possédez un bien utilisé comme résidence secondaire ou locative, mais que vous louez votre résidence principale, vous n’êtes pas primo-accédant.
Cas des expatriés ou non-résidents : Les Français expatriés souhaitant revenir en France peuvent également bénéficier de ce statut s'ils remplissent les critères d'éligibilité.
Pourquoi est-il important d’être primo-accédant ?
Le statut de primo-accédant permet d'accéder à :
Prêts aidés comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), offrant un financement partiel sans intérêts.
Frais de notaire réduits pour l’achat d’un bien neuf, représentant une économie importante.
Aides locales (subventions ou réductions fiscales) selon les municipalités ou régions.
Facilités bancaires, avec des taux plus avantageux et des conditions de remboursement flexibles.
Exonérations fiscales pour certains programmes d’accession sociale.
Combien de temps peut-on garder ce statut ?
Le statut de primo-accédant est temporaire et dépend de la réalisation de votre premier achat immobilier. Une fois l’achat effectué, ce statut disparaît, même si vous revendez le bien rapidement après.
Toutefois, si vous redevenez locataire après avoir été propriétaire, vous pourriez récupérer ce statut au bout de deux ans de location continue, ouvrant la voie à de nouvelles opportunités d’aides et de financements.
quels sont les justificatifs pour prouver son statut ?
Avis d’imposition des deux dernières années mentionnant une adresse en location ou résidence secondaire.
Contrat de bail locatif ou quittances de loyer.
Attestation notariale en cas de vente d’un bien immobilier antérieur.
Justificatifs de revenus pour déterminer l’éligibilité aux aides financières.
Nous n'avons qu'une promesse :
Les Types de Prêts Immobiliers Disponibles pour les Primo-Accédants
Lorsqu’il s’agit d’acheter un bien immobilier pour la première fois, il existe plusieurs types de prêts adaptés aux besoins spécifiques des primo-accédants. Ces prêts offrent des conditions variées en fonction des profils financiers et des projets d’achat. Voici un tour d’horizon des principales options disponibles.
Le Prêt Amortissable
Qu’est-ce que c’est ?
Le prêt amortissable est la forme la plus classique et la plus répandue de crédit immobilier. Il consiste à rembourser, chaque mois, une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts.
Avantages :
Simplicité et sécurité : Le montant des mensualités est fixe (dans le cas d’un taux d’intérêt fixe).
Prévisibilité : Le remboursement s’effectue sur une durée déterminée (10 à 30 ans).
Capital réduit progressivement : Plus on avance dans le remboursement, plus la part du capital dans les mensualités augmente.
Inconvénients :
Représente jusqu’à 30 % des mensualités et dépend de votre profil (âge, santé, garanties choisies).
Coût total élevé : Les intérêts cumulés sur une longue durée augmentent le coût global.
Engagement long terme : Moins de flexibilité pour les emprunteurs souhaitant des prêts plus courts.
Le Prêt In Fine
Qu’est-ce que c’est ?
Contrairement au prêt amortissable, le prêt in fine consiste à ne rembourser que les intérêts pendant la durée du prêt. Le capital emprunté est remboursé en une seule fois à la fin du contrat.
Avantages :
Mensualités réduites : Idéal pour ceux qui préfèrent une charge mensuelle plus faible.
Intérêts déductibles : Avantage fiscal pour les investisseurs qui utilisent ce prêt pour un bien locatif.
Capital réduit progressivement : Plus on avance dans le remboursement, plus la part du capital dans les mensualités augmente.
Inconvénients :
Montant élevé à rembourser à la fin : Nécessite d’avoir une épargne ou un placement financier sûr pour couvrir cette somme.
Coût global plus élevé : Les intérêts ne diminuent pas au fil des années.
Prêt in fine : peu recommandé pour les primo accédants
Pas d’amortissement du capital : Seuls les intérêts sont remboursés chaque mois, nécessitant un capital important à rembourser en une seule fois à la fin du prêt.
Risque financier élevé : La nécessité de constituer une épargne conséquente expose les primo-accédants à des risques en cas de difficultés financières ou de baisse de la valeur du bien.
Coût total supérieur : Les intérêts cumulés sur la durée du prêt peuvent rendre le coût global plus élevé que les prêts amortissables classiques.
Capacité d’emprunt limitée : La banque prend en compte le remboursement intégral du capital, réduisant la marge pour d’autres projets futurs.
Les principaux Prêts Aidés pour Primo-Accédants
En tant que primo-accédant, plusieurs aides et prêts immobiliers sont spécialement conçus pour faciliter l’achat d’une résidence principale. Voici les principales options disponibles :
Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Ce prêt sans intérêts est réservé aux primo-accédants pour l’achat d’un logement neuf ou d’un bien ancien nécessitant des travaux représentant au moins 25 % du coût total. Il est soumis à des plafonds de revenus et dépend de la zone géographique d’acquisition.
Prêt Accession Sociale (PAS) : Destiné aux ménages modestes, ce prêt permet de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit et de frais de notaire allégés. Il est exclusivement réservé à l’achat d’une résidence principale et peut être cumulé avec d’autres aides, comme le PTZ.
Prêt Conventionné : Accessible sans condition de revenus, ce prêt peut financer l’achat d’un logement neuf ou ancien. Il donne également droit aux APL (Aides Personnalisées au Logement), ce qui peut réduire significativement le coût des mensualités.
Prêt Épargne Logement (PEL) : Ce prêt est accordé aux emprunteurs ayant ouvert un Plan Épargne Logement et ayant épargné pendant au moins 4 ans. Son taux est fixé dès la souscription du PEL, offrant ainsi une visibilité sur les conditions d’emprunt.
Prêt Action Logement : Réservé aux salariés d’entreprises privées cotisant à Action Logement, ce prêt peut financer jusqu’à 30 % du coût d’achat d’un logement neuf ou ancien. Son taux attractif et ses conditions souples en font une solution appréciée des primo-accédants.
Prêt Locatif Social (PLS) : Destiné aux investisseurs souhaitant acheter un bien immobilier pour le mettre en location à des loyers encadrés, ce prêt bénéficie de taux d’intérêt réduits. Il est particulièrement adapté aux personnes souhaitant investir tout en respectant les obligations liées au logement social.
Prêt aux Fonctionnaires : Proposé exclusivement aux agents publics, ce prêt immobilier bénéficie de conditions avantageuses, notamment des taux préférentiels et des garanties simplifiées. Il est souvent combiné avec d’autres dispositifs comme le PAS ou le PTZ.
Comment Évaluer sa Capacité d’Emprunt en tant que Primo-Accédant ?
Pour les primo-accédants, évaluer sa capacité d’emprunt est essentiel afin de déterminer le montant maximal que vous pouvez emprunter et de sécuriser votre projet immobilier.
Qu’est-ce que la Capacité d’Emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximal qu’une banque accepte de vous prêter pour financer l’achat d’un bien immobilier. Elle dépend de :
Vos revenus mensuels.
Vos charges fixes et crédits en cours.
Votre taux d’endettement.
Votre apport personnel.
La durée du prêt envisagée.
Calculer son Taux d’Endettement
Règle des 35 %
En France, les banques appliquent une règle stricte : le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels. Ce plafond inclut toutes les charges financières existantes, comme les crédits à la consommation ou prêts personnels.
Formule de calcul :
Exemple Chiffré du Taux d'endettement
Règle des 35 %
En France, les banques appliquent une règle stricte : le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels. Ce plafond inclut toutes les charges financières existantes, comme les crédits à la consommation ou prêts personnels.
LES facteurs à inclure dans la capacité d'emprunt d'un primo-accédant
1. les Charges Fixes
Crédits en cours (voiture, consommation, personnel).
Pension alimentaire ou garde d’enfants.
Charges locatives.
Assurances diverses (auto, santé).
Dépenses incompressibles : alimentation, transports, abonnements, dépenses énergétiques.
2. l’Apport Personnel
L’apport personnel est la somme dont vous disposez pour financer une partie de votre achat. Il joue un rôle clé dans la négociation avec la banque, car il :
Réduit le montant à emprunter.
Augmente vos chances d’obtenir un taux avantageux.
Prouve votre capacité d’épargne.
3. La Durée du Prêt
La durée du prêt immobilier influence directement :
Le montant des mensualités.
Le coût total des intérêts.
4. l’Assurance Emprunteur
L’assurance emprunteur est obligatoire et représente environ 0,3 % à 0,7 % du capital emprunté. Elle couvre les risques d’incapacité, d’invalidité ou de décès.
Son coût dépend :
Du profil de l’emprunteur : âge, état de santé, profession et habitudes de vie (fumeur ou non).
Du montant emprunté : plus le capital est élevé, plus l’assurance sera coûteuse.
De la durée du prêt : une durée plus longue entraîne un coût d’assurance global plus important.
Des garanties choisies : des garanties étendues augmentent la prime d’assurance.
5. Les Frais Annexes
Ne négligez pas les frais supplémentaires qui peuvent peser sur votre budget :
Frais de notaire : 7 à 8 % dans l’ancien, 2 à 3 % dans le neuf.
Frais de garantie (hypothèque ou caution) : 1 à 2 % du montant emprunté.
Travaux et aménagements : Vérifiez les coûts si des rénovations sont nécessaires.
Taxe foncière et charges de copropriété.
Les Simulateurs en Ligne pour Évaluer sa Capacité d’Emprunt
De nombreux outils gratuits sont mis à votre disposition sur BANKET IMMO et plus largement sur Internet pour simuler votre capacité d’emprunt. Ils considèrent.:
Vos revenus et charges.
Votre apport personnel.
La durée et le taux d’intérêt.
7 Recommandations pour Utiliser les Simulateurs en Ligne et Optimiser votre Capacité d’Emprunt
Multipliez les simulateurs : Utilisez plusieurs outils pour comparer les résultats et identifier les écarts potentiels.
Variez les paramètres : Testez différentes durées de prêt, taux d’intérêt et montants d’apport pour explorer plusieurs scénarios.
Intégrez l’assurance emprunteur : Simulez avec différents taux d’assurance pour évaluer son impact sur vos mensualités.
Incluez les frais annexes : Prenez en compte les frais de notaire, les garanties et les éventuels travaux pour une vision globale des coûts.
Simulez votre reste à vivre : Vérifiez que vos charges fixes et vos mensualités vous laissent une marge financière confortable.
Testez l’évolution des taux : Effectuez des simulations avec des taux plus élevés ou plus bas pour anticiper les fluctuations.
Vérifiez la compatibilité avec les aides : Intégrez dans vos calculs les dispositifs d’aide comme le prêt à taux zéro (PTZ).
L’Importance de l’Apport Personnel pour les primo-accédants
Pour un primo-accédant, l'obtention d'un prêt immobilier repose souvent sur un facteur déterminant : l'apport personnel. Ce dernier joue un rôle clé pour sécuriser le financement et optimiser les conditions du crédit immobilier. Mais en quoi l'apport personnel est-il si essentiel pour concrétiser son projet d'achat immobilier ?
Qu'est-ce que l'apport personnel ?
L'apport personnel représente la somme d'argent que l'acheteur investit directement dans son projet immobilier, sans recours à un emprunt bancaire. Il provient souvent de l'épargne, d'un placement, d'une donation ou encore d'un Plan Épargne Logement (PEL).
Pourquoi l'apport personnel est-il essentiel ?
1. Faciliter l'obtention d'un prêt immobilier
Les banques perçoivent l'apport personnel comme un indicateur de bonne gestion financière. Un apport compris entre 10 % et 20 % du prix du bien est généralement recommandé pour maximiser ses chances d'obtenir un prêt. Cet apport revêt une importance particulière pour un primo-accédant, qui ne dispose pas d'historique de remboursement de prêt immobilier pour rassurer la banque.
2. Réduit le montant emprunté
En investissant une partie de ses fonds propres, l'acheteur diminue la somme à emprunter, ce qui allège les mensualités et réduit le coût global du crédit.
3. Améliore le taux d'intérêt
Un bon apport peut permettre de négocier des conditions de prêt plus avantageuses, notamment un taux d'intérêt réduit.
4. Rassure les banques
Un apport montre votre capacité à épargner et à gérer un budget, des qualités appréciées par les établissements financiers.
Quelle stratégie adopter pour constituer son apport ?
Pour les primo-accédants, il est essentiel de commencer à épargner dès que possible. Utiliser des outils d'épargne comme le Livret A ou le PEL peut aider à accumuler progressivement des fonds. De plus, certaines aides comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) peuvent compléter cet apport.
Avantage Fiscal pour les Primo-Accédants :
La TVA Réduite à 5,5 % sur les Biens Immobiliers Neufs
Bonne nouvelle pour les primo-accédants ! Si vous achetez un logement neuf, vous pouvez bénéficier d’une TVA réduite à 5,5 %, au lieu du taux classique de 20 %. Ce dispositif est conçu pour aider les ménages à revenus modestes ou intermédiaires à accéder plus facilement à la propriété.
Pour en profiter, le bien immobilier doit être situé dans une zone ANRU (zones de rénovation urbaine) ou dans un quartier prioritaire. De plus, vos revenus ne doivent pas dépasser certains plafonds fixés par l’État.Cette réduction de TVA permet de diminuer le coût total d’achat, rendant ainsi les logements neufs plus abordables.
C’est une belle opportunité pour les primo-accédants de réaliser leur rêve de devenir propriétaire tout en maîtrisant leur budget.
LES Étapes du primo-accédant pour Obtenir un Prêt Immobilier
Pour tout primo-accédant souhaitant acheter son premier bien immobilier, suivre un processus structuré permet d'optimiser ses chances d'obtenir un financement avantageux. Voici les 5 étapes clés pour réussir son projet immobilier.
1. Évaluer sa Capacité d'Emprunt avec des simulations
Avant de se lancer, il est indispensable d'analyser sa situation financière. Cette étape permet de connaître le montant maximal que l'on peut emprunter et d'établir un budget réaliste. Cela inclut :
Calculer ses revenus et ses charges fixes.
Déterminer son taux d'endettement (généralement limité à 35 %).
Identifier sa capacité d'épargne et son apport personnel.
2. Constituer un Apport Personnel
Un apport personnel solide joue un rôle déterminant dans l'obtention d'un prêt immobilier. Idéalement, un apport de 10 % à 20 % du prix d'achat est recommandé. Il permet :
De rassurer les banques sur sa capacité de gestion.
De réduire le montant du crédit et donc son coût total.
Identifier sa capacité d'épargne et son apport personnel.
3. Monter un Dossier Solide et contacter les banques
Un acheteur primo-accédant, pour convaincre une banque, doti préparer un dossier complet comprenant :
Bulletins de salaire et avis d'imposition.
Relevés bancaires récents.
Justificatifs d'apport personnel et de situation professionnelle.
Utiliser BANKET IMMO permet de réaliser votre dossier bancaire comme un professionnel en quelques minutes et de le partager à l'ensemble des banques du marché.
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4. Comparez les offres des banques
Une fois votre dossier publié via BANKET IMMO, consultez les réponses des banques et analysez leurs propositions. Il est essentiel pour un acheteur primo-accédant de bien faire attention aux conditions, parfois moins avantageuses, des banques.
Points à comparer :
Taux d’intérêt.
Coût de l’assurance emprunteur.
Frais annexes (dossier, garanties, etc.).
Options : modularité des échéances, remboursement anticipé sans frais...
5. mettez les banques en concurrence pour bien négocier vos conditions
Négocier un prêt immobilier est une étape essentielle, surtout lorsque l’on achète pour la première fois. Il ne faut pas hésiter à mettre les banques en concurrence pour obtenir les meilleures conditions possibles. Voici quelques conseils adaptés aux primo-accédants :
Comparez plusieurs offres pour un prêt avantageux : Pour un premier achat immobilier, il est essentiel de solliciter plusieurs banques. Informez-les que vous évaluez différentes propositions. Cette mise en concurrence pousse les établissements à ajuster leurs taux et frais afin de vous attirer.
Appuyez-vous sur un profil solide : Même en tant que primo-accédant, valorisez votre situation : revenus stables, capacité d’épargne, gestion rigoureuse des comptes ou faible endettement. Ces atouts rassurent les banques et peuvent vous aider à obtenir de meilleures conditions.
Restez flexible et prêt à signer rapidement : Démontrez votre sérieux et votre volonté de conclure rapidement l’accord. Les banques apprécient les emprunteurs déterminés et prêts à s’engager sans tarder. En tant que primo-accédant, vous n’êtes pas encore lié à une banque — tirez parti de cette liberté !
Jouez sur la fidélité à la banque : Si vous êtes déjà client d’une banque, mettez en avant cette relation. Proposez de domicilier vos revenus ou d’ouvrir d’autres produits financiers pour renforcer votre dossier. À l’inverse, présentez-vous comme un futur client fidèle auprès d’une nouvelle banque.
6. Finaliser l'offre de prêt immobilier pour un primo-accédant
Une fois la banque choisie, elle vous envoie une offre de prêt définitive.
Vérifiez les conditions du prêt : taux d’intérêt, durée, assurance et frais annexes. Un primo-accédant doit s’assurer que l’offre correspond à son budget et à ses besoins.
Respectez le délai légal de réflexion : Vous avez 10 jours minimum pour réfléchir avant de signer l’offre de prêt. Profitez-en pour poser des questions et clarifier vos doutes.
Signez l’acte de vente chez le notaire : Après acceptation, rendez-vous chez le notaire pour officialiser l’achat et permettre le déblocage des fonds.
Les Critères d’Éligibilité au Prêt Immobilier pour un Primo-Accédant
Pour obtenir un prêt immobilier en tant que primo-accédant, certaines conditions doivent être remplies. Voici les principaux critères à connaître :
1. avoir le Statut de Primo-Accédant
Pour être reconnu comme primo-accédant, vous devez :
Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
Acheter un logement destiné à devenir votre résidence principale.
2. avoir une capacité d'emprunt suffisante
Les banques examinent votre situation financière pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt :
Stabilité des revenus : Un contrat en CDI ou un emploi stable est souvent privilégié.
Endettement raisonnable : Le taux d’endettement ne doit généralement pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels.
Apport personnel : Un apport représentant 10 % à 20 % du montant emprunté est souvent exigé. L'apport personnel est essentiel pour un primo-accédant.
3. avoir un bon Historique Bancaire
Votre comportement financier joue un rôle clé :
Absence d’incidents bancaires (découverts ou retards de paiement).
Gestion saine des comptes avec un épargne régulière.
Ce qu’il Ne Faut Jamais Faire pour Obtenir un Prêt Immobilier en tant que Primo-Accédant
Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier, il est essentiel d’avoir un historique bancaire irréprochable.
Voici une liste des comportements à éviter absolument :
📉 Découverts répétés ou prolongés – Signes d’une mauvaise gestion financière.
💳 Multiplication des crédits à la consommation – Peut alerter sur un endettement excessif.
💸 Retraits d’espèces excessifs ou fréquents – Suspectés comme des dépenses non contrôlées.
🎰 Dépenses liées aux jeux d’argent ou paris en ligne – Considérées comme des risques financiers.
🛍 Achats impulsifs ou de gros montants en plusieurs fois – Montre une mauvaise anticipation budgétaire.
🚫 Paiements rejetés ou incidents de prélèvement – Témoigne d’un manque de rigueur dans la gestion des comptes.
🔄 Virements fréquents vers des comptes tiers non justifiés – Peut éveiller des doutes sur la stabilité financière.
4. S'assurer de l'Éligibilité aux Aides Financières
En tant que primo-accédant, plusieurs aides et prêts immobiliers peuvent faciliter l’achat de votre résidence principale. Voici un récapitulatif des principales options :
Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Permet d’emprunter sans payer d’intérêts pour l’achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux.
Prêt Accession Sociale (PAS) : Offre un taux réduit et des frais de notaire allégés pour les ménages aux revenus modestes.
Prêt Conventionné : Accessible sans conditions de revenus et éligible aux aides personnalisées au logement (APL).
Prêt Épargne Logement (PEL) : Financement basé sur l’épargne constituée dans un Plan Épargne Logement.
Prêt Action Logement : Réservé aux salariés du secteur privé pour financer jusqu’à 30 % de l’achat d’un logement.
Prêt Locatif Social (PLS) : Financement pour l’acquisition de biens destinés à la location sociale.
Prêt aux Fonctionnaires : Proposé aux agents publics avec des conditions avantageuses et des taux préférentiels.
5. avoir une Assurance Emprunteur Obligatoire
La souscription à une assurance emprunteur est exigée. Elle couvre les risques d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi et rassure les banques sur votre capacité à rembourser le prêt.
10 Conseils et Astuces pour les Primo-Accédants : Réussir Son Premier Achat Immobilier
En tant que primo-accédant, vous bénéficiez de dispositifs avantageux, mais il est essentiel de bien préparer votre projet pour éviter les erreurs coûteuses. Cet article vous livre 10 conseils et astuces indispensables pour réussir votre prêt immobilier et votre premier achat.
1. Préparez un Dossier de Super-Héros 🦸♂️📂
N’attendez pas qu’on vous demande un document. Arrivez avec tout prêt, y compris les papiers que personne ne demande jamais :
Fiche de paie des 12 derniers mois (pas seulement 3).
Attestations d’assurance vie, épargne, patrimoine.
Relevés de compte impeccables (supprimez les achats douteux, comme "pizzas à 2h du matin").
Votre banquier sera bluffé par votre sérieux et négociera plus facilement.
2. Habillez-vous Comme Si Vous Alliez Demander une Promotion 💼👗
Les apparences comptent, surtout lors d’un rendez-vous avec votre banquier. Mettez-vous sur votre 31 pour inspirer confiance et sérieux.
Évitez les jeans troués et les baskets décontractées.
Préférez une tenue professionnelle, même si votre banquier porte un pull à col roulé.
Pourquoi ? Un look soigné envoie un signal inconscient que vous êtes stable, organisé et digne de confiance, des qualités qu’un prêteur recherche.
3. Fuyez la Banque un Vendredi à 16h ou le 30 du Mois 🕒🚷
Les conseillers sont pressés de terminer leur journée ou de boucler leurs objectifs de fin de mois. Résultat : moins d’attention à vos besoins.
Astuce pro : Privilégiez un rendez-vous le mardi ou mercredi matin. Les conseillers sont généralement moins stressés et plus enclins à discuter et négocier.
4. Amenez un Bloc-Notes et Faites Semblant d’être un Analyste 📊✍️
Les conseillers adorent les clients bien préparés. Prenez des notes pendant la discussion et posez des questions pointues :
"Pouvez-vous détailler les frais de garantie et d’assurance ?"
"Quelle est la durée minimale pour un remboursement anticipé sans pénalité ?"
Vous montrerez ainsi que vous maîtrisez votre sujet et serez moins susceptible d’être poussé vers des options coûteuses.
5. Vérifiez Votre Profil Bancaire Avant Même de Prendre Rendez-vous 💳🔎
Votre banquier analysera vos relevés bancaires comme un livre ouvert. Assurez-vous de :
Éviter les découverts dans les 3 mois précédant votre demande.
Régler vos petits crédits (téléphone, voiture) pour améliorer votre profil.
Supprimer toute dépense suspecte (jeux d’argent ou achats impulsifs) qui pourrait poser question.
6. Jouez au Jeu des "Scénarios Catastrophes" avec Votre Banquier 💥🏦
Demandez à votre banquier :
Et si je perds mon emploi ?
Et si je veux revendre dans 3 ans ?
Et si je me sépare de mon conjoint ?
Et si j'ai un accident ? ...
Un bon banquier répondra calmement avec des solutions. Un mauvais banquier hésitera. Devinez lequel vous devez fuir.
7. L’Appel Mystère au Service Client de la Banque ☎️🎭
Appelez anonymement la banque que vous visez hors horaires classiques (samedi après-midi ou lundi matin). Testez la réactivité de leur service client. Si personne ne répond ou que l’attente dépasse 10 minutes, imaginez ce que ça donnera pour gérer un imprévu après la signature.
8. Laissez Votre Banquier Parler et Notez Tout Ce Qu’il Dit ✍️🎙️
Posez des questions ouvertes et laissez-le s’exprimer :
"Quels sont vos meilleurs produits pour un primo-accédant ?"
"Quels conseils donneriez-vous à un jeune couple ?"
Les informations imprévues qui ressortent sont souvent précieuses. Vous pouvez repérer des angles de négociation ou des aides spécifiques.
9. Jugez un Prêt sur Ses Frais Cachés (Pas Juste Son Taux) 💰🕵️
Les taux d’intérêt bas peuvent masquer des frais de dossier exorbitants ou des assurances hors de prix. Vérifiez :
Frais de dossier : négociables jusqu’à 50 %.
Frais de garantie : hypothèque ou caution bancaire (demandez les deux options).
Frais de remboursement anticipé : à éviter à tout prix.
Conditions de la banque sur les autres sujets (épargne, compte courant, assurances ...)
10. Demandez un Report de Paiement Optionnel 🛑📆
Négociez avec la banque la possibilité de suspendre vos mensualités pendant 2 ou 3 mois en cas de coup dur. Cette option, souvent méconnue, peut être cruciale en cas d’imprévu (licenciement, travaux imprévus, etc.).
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Je n'ai pas réussi à obtenir un financement bancaire mais les retours des banques m'ont permis de comprendre que mon dossier n'était pas assez complet pour intéresser une banque.
Super outil. J'avais du mal à présenter mon projet de façon simple et claire. Banket m'a permis d'éviter la 1ère rencontre avec les banquiers. Je sais que s'ils m'appellent, c'est qu'ils sont intéressés.
J'adore le principe de l'anonymat, mon projet a été jugé seulement sur son contenu. Aucun préjugé lors de la mise en contact.
Ma banque ne voulait pas me proposer un taux convenable. Je l'ai mise en concurrence sur Banket. J'ai jamais eu un taux aussi bas et dans ma propre banque qui m'a fait une super proposition. C'est super malin comme outil.
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F.A.Q
Foire Aux Questions
BANKET n'est pas un courtier traditionnel en crédit immobilier. Il propose une approche moderne et innovante, en facilitant des mises en relation qualifiées entre les porteurs de projets et les banques via une plateforme entièrement digitalisée. Cet outil, accessible dans toutes les banques du marché français, simplifie et optimise le processus de crédit immobilier, offrant ainsi une solution rapide et efficace adaptée aux besoins actuels.
BANKET peut être 100% gratuit en raison de son modèle de rémunération indirecte. Au lieu de facturer les emprunteurs pour ses services, BANKET est rémunéré par ses partenaires avec lesquelles il travaille. Cela permet à BANKET d'offrir ses services gratuitement aux utilisateurs tout en étant financé.
BANKET se distingue des courtiers traditionnels par plusieurs aspects :
100 % digitalisé : BANKET fonctionne via une plateforme en ligne où tout le processus de mise en relation entre emprunteurs et banques est automatisé. À l'inverse, un courtier traditionnel fonctionne davantage via des interactions humaines, nécessitant souvent des rendez-vous physiques.
Gratuit pour l'utilisateur : BANKET est entièrement gratuit pour les emprunteurs, sa rémunération provenant directement des banques partenaires une fois le crédit accordé, contrairement aux courtiers traditionnels qui facturent souvent des frais de courtage.
Transparence totale : L’utilisateur peut visualiser en temps réel les banques qui correspondent à son projet, sans interférence ou biais d’un intermédiaire intéressé par sa rémunération.
Anonymisation des dossiers : Les dossiers présentés aux banques sont anonymisés, garantissant une analyse basée uniquement sur les critères financiers et non sur les informations personnelles
BANKET permet à ses utilisateurs de visualiser en temps réel les banques qui correspondent à leur projet, sans intervention d'un tiers intéressé par une rémunération. Cela assure une transparence totale, où l'emprunteur reste en contrôle de son choix de partenaire bancaire, sans filtres ni biais commerciaux.
Lorsque vous publiez votre dossier sur la plateforme BANKET pour être visible aux banques partenaires, toutes vos informations personnelles sont anonymisées. Cela garantit que les banques évaluent votre demande uniquement sur des critères financiers objectifs, sans considération pour votre identité, ce qui renforce l'équité dans le traitement des dossiers
BANKET garantit la sécurité des données via plusieurs mesures clés :
Anonymisation des dossiers envoyés aux banques pour protéger l'identité des utilisateurs.
Cryptage des données et respect des normes de sécurité en vigueur (RGPD).
Accès limité aux informations sensibles, réservé aux personnes autorisées.
Il suffit de décrire votre projet immobilier sur la plateforme BANKET en quelques minutes. Vous renseignez des informations telles que le montant du projet, le type de bien, et votre solvabilité (revenus, charges ...). Après avoir décrit votre projet immobilier en 5 minutes sur la plateforme, vous visualisez une synthèse de toutes les informations qui seront envoyées aux banques. Vous avez la possibilité de modifier cette synthèse avant de la publier. Une fois validée, votre projet est transmis aux banques du marché. Les banques intéressées vous contactent ensuite directement pour la suite du processus. Tout cela reste 100 % gratuit.
Les banques consultent généralement les projets dans un délai de 24 à 72 heures. Cependant, cela ne signifie pas automatiquement qu'elles sont intéressées. Ce n'est qu'au moment où une banque télécharge votre dossier qu'elle vous contactera. Ensuite, c'est à vous et à la banque de discuter et de convenir des conditions du crédit. BANKET facilite la mise en relation avec la banque, à vous de la séduire pour finaliser l’accord.
Si aucune banque ne télécharge votre dossier, il est possible que votre profil ne corresponde pas aux critères des banques. Cela peut être dû à plusieurs raisons, telles que votre taux d'endettement, la stabilité de vos revenus ou le montant du prêt demandé. Pour améliorer vos chances, vous pouvez travailler sur l’évolution de votre profil bancaire en réduisant vos dettes, en augmentant votre apport personnel, ou en stabilisant vos revenus. Une fois ces ajustements faits, vous pourrez soumettre à nouveau votre projet et augmenter vos chances de recevoir des offres.
Jusqu’à 4 banques, y compris votre propre banque, peuvent télécharger votre dossier. L'objectif est de mettre en concurrence ces établissements, et notamment de mettre une certaine pression sur votre banque actuelle, afin qu'elle vous propose une offre particulièrement avantageuse.
Non, passer par BANKET ne devrait pas froisser votre banque. En réalité, mettre plusieurs banques en concurrence, y compris la vôtre, est une pratique courante et bien acceptée dans le secteur. Cela vous permet d'obtenir les meilleures conditions possibles pour votre prêt. Si votre banque est intéressée par votre projet, elle aura l'opportunité de vous faire une proposition avantageuse pour conserver votre fidélité. L’objectif est d’ouvrir la discussion et d’inciter votre banque à vous offrir des conditions compétitives, plutôt que de la froisser.
Un primo-accédant est une personne (ou un ménage) qui :
Achète un bien immobilier pour la première fois en tant que résidence principale.
N’a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
Bon à savoir : Même si vous avez déjà été propriétaire d’un bien locatif, vous pouvez être considéré comme primo-accédant si vous n’avez jamais occupé ce bien.
Les primo-accédants bénéficient de plusieurs avantages financiers :
Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Financement partiel sans intérêts.
Frais de notaire réduits : Jusqu’à 3 % dans le neuf au lieu de 7 à 8 % dans l’ancien.
Aides locales et régionales : Subventions ou prêts spécifiques.
Conditions bancaires avantageuses : Taux d’intérêt préférentiels et mensualités modulables.
Votre capacité d’emprunt dépend de plusieurs facteurs :
Revenus mensuels nets.
Taux d’endettement maximum de 35 %.
Durée du prêt (généralement entre 10 et 25 ans).
Apport personnel.
Exemple : Avec des revenus de 3 000 € / mois, vous pouvez consacrer jusqu’à 1 050 € / mois à votre prêt. Sur 20 ans, cela représente environ 210 000 € empruntables à un taux de 2 %.
En règle générale, les banques demandent un apport personnel représentant 10 % à 20 % du prix d’achat. Cet apport couvre :
Frais de notaire.
Frais de dossier et garanties.
Astuce : Certaines banques acceptent un prêt sans apport, mais avec des conditions plus strictes et des taux souvent plus élevés.
Sous-estimer les frais annexes (travaux, charges de copropriété).
Surrévaluer sa capacité d’emprunt, risquant un endettement excessif.
Négliger l’assurance emprunteur, qui peut représenter jusqu’à 30 % du coût total.
Signer trop vite sans comparer les offres des banques.
Astuce : Toujours lire les clauses cachées et demander des simulations détaillées.
Le processus complet dure en moyenne 1 à 2 mois :
Simulation et pré-accord : de 5 minutes à 2 semaines suivant votre niveau de préparation.
Montage du dossier par la banque : 1 semaine.
Analyse et validation finale par la banque : 2 à 3 semaines.
Délai légal de réflexion : 10 jours après réception de l’offre.
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