Introduction
Acheter une voiture est souvent une nécessité, mais son mode de financement peut avoir des conséquences directes sur votre capacité d’emprunt immobilier. Que vous soyez propriétaire d’un véhicule payé comptant, que vous remboursiez un crédit auto ou que vous soyez en leasing, les banques prennent en compte cette charge financière dans le calcul de votre taux d’endettement.
Un prêt auto ou un contrat de location avec option d’achat (LOA) peut réduire le montant du prêt immobilier que vous pouvez obtenir, tandis qu’une voiture payée comptant n’aura pas d’impact sur votre dossier. Cependant, il existe des stratégies pour minimiser cette charge et optimiser votre capacité d’emprunt. Cet article vous explique comment votre voiture influence votre accès au crédit immobilier et vous donne des conseils pour améliorer votre dossier bancaire.
1. Les différents modes de financement d’une voiture et leurs impacts sur la capacité d’emprunt
1.1. Le crédit auto : une mensualité qui alourdit le taux d’endettement
Le crédit auto est l’une des solutions les plus courantes pour financer l’achat d’un véhicule. Il permet d’étaler le coût sur plusieurs années, mais ajoute une mensualité fixe à votre budget. Les banques incluent cette charge dans le calcul de votre taux d’endettement, ce qui peut réduire votre capacité d’emprunt immobilier.
Si vous remboursez un crédit auto de 300 € par mois et que votre revenu net mensuel est de 3 000 €, votre taux d’endettement avant même d’ajouter un prêt immobilier est déjà de 10 %. Étant donné que le seuil d’endettement maximal recommandé par les banques est de 35 %, cette mensualité réduit le montant que vous pouvez emprunter pour un bien immobilier.
1.2. Le leasing (LOA ou LLD) : une charge fixe qui pénalise l’emprunteur
De plus en plus d’automobilistes optent pour la location avec option d’achat (LOA) ou la location longue durée (LLD). Ces formules permettent de rouler dans un véhicule neuf sans avoir à l’acheter immédiatement, mais elles impliquent une mensualité fixe qui est également prise en compte dans le calcul de votre taux d’endettement.
Contrairement au crédit auto, ces loyers ne disparaissent pas à la fin du contrat, car la voiture doit être restituée ou remplacée par un nouveau leasing. Les banques perçoivent ces charges comme des engagements financiers récurrents, ce qui peut être un frein à l’obtention d’un prêt immobilier.
Un emprunteur ayant un leasing de 450 € par mois avec un salaire de 4 000 € verra son taux d’endettement de départ grimper à 11,25 %, ce qui réduit d’autant plus sa capacité d’emprunt.
1.3. Une voiture payée comptant : un choix stratégique pour les banques
Si vous avez acheté votre voiture sans souscrire de crédit ou de contrat de leasing, elle n’impacte pas votre taux d’endettement. Les banques ne considèrent que les charges récurrentes dans leurs calculs, et une voiture déjà payée ne représente donc pas une contrainte financière supplémentaire.
Toutefois, un achat comptant réduit votre épargne, ce qui peut être un frein si vous avez besoin d’un apport pour votre prêt immobilier. Il est donc essentiel de trouver un équilibre entre préserver votre capacité d’emprunt et ne pas grever votre budget en payant intégralement un véhicule.
1.4. Combien coûte réellement une voiture ?
Une voiture ne se limite pas à son prix d’achat. Elle engendre plusieurs coûts qui peuvent peser sur un budget et, par extension, sur la capacité d’emprunt immobilier.
- L’achat du véhicule : Que ce soit neuf ou d’occasion, le prix d’une voiture varie de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros.
- Le financement : Un crédit auto ou un leasing entraîne des mensualités qui impactent le taux d’endettement.
- L’assurance : Plus le véhicule est récent et puissant, plus l’assurance sera élevée. Une prime annuelle peut aller de 400 € à plus de 1 500 €.
- L’entretien et les réparations : Pneus, révisions, pannes, contrôles techniques… Ces coûts peuvent représenter plusieurs centaines d’euros par an.
- Le carburant ou l’électricité : Une voiture thermique consomme en moyenne entre 100 et 200 € de carburant par mois, tandis qu’un véhicule électrique a un coût énergétique plus faible.
- La taxe foncière et les frais annexes : Dans certaines régions, une voiture peut entraîner des frais supplémentaires comme la carte grise ou des taxes spécifiques.
En cumulant tous ces frais, le coût réel d’une voiture peut atteindre plusieurs milliers d’euros par an, ce qui diminue d’autant votre capacité d’épargne et votre potentiel d’endettement pour un prêt immobilier.
2. Comment optimiser sa capacité d’emprunt en gérant son financement automobile ?
2.1. Rembourser son crédit auto avant de demander un prêt immobilier
Si votre prêt auto arrive à échéance dans un ou deux ans, il peut être intéressant de patienter avant de contracter un prêt immobilier. Une fois votre crédit auto soldé, votre taux d’endettement diminue, ce qui vous permet d’obtenir un montant de prêt plus élevé ou de bénéficier de meilleures conditions de financement.
Si vous êtes en mesure de solder votre prêt par anticipation, vérifiez les conditions de remboursement anticipé auprès de votre banque. Parfois, les économies réalisées en augmentant votre capacité d’emprunt immobilier peuvent compenser les frais liés à ce remboursement.
2.2. Éviter le leasing si vous prévoyez d’acheter un bien immobilier
Un leasing auto engage l’emprunteur sur plusieurs années et impacte fortement la capacité d’emprunt immobilier. Si vous envisagez un achat immobilier dans un avenir proche, il est préférable de privilégier l’achat d’une voiture d’occasion à un prix abordable ou d’opter pour un crédit auto de courte durée plutôt qu’un contrat de leasing qui vous engage sur le long terme.
Certaines banques peuvent être plus flexibles si le contrat de leasing arrive à son terme dans les prochains mois, mais dans la plupart des cas, il vaut mieux éviter d’ajouter cette charge récurrente à votre dossier.
2.3. Renégocier ou regrouper ses crédits pour réduire ses mensualités
Si vous avez plusieurs crédits en cours, notamment un crédit auto et un crédit à la consommation, regrouper ces prêts peut être une solution pour réduire votre taux d’endettement. Un rachat de crédit permet de regrouper plusieurs mensualités en une seule, avec un taux potentiellement plus avantageux et une durée de remboursement allongée pour alléger le montant des échéances.
Cette stratégie permet d’optimiser son taux d’endettement avant de présenter son dossier à une banque, augmentant ainsi les chances d’obtenir un prêt immobilier plus conséquent.
2.4. Mettre en avant son reste à vivre et ses revenus complémentaires
Si votre taux d’endettement est proche de la limite autorisée à cause d’un crédit auto ou d’un leasing, les banques peuvent accorder plus d’importance à votre reste à vivre. Ce critère représente la somme d’argent qu’il vous reste après le paiement de toutes vos charges fixes.
Un emprunteur avec un bon niveau d’épargne ou des revenus complémentaires (loyers, primes, dividendes) pourra rassurer la banque en montrant qu’il dispose d’une marge financière suffisante malgré un taux d’endettement élevé. Présenter des comptes bancaires bien tenus et une gestion rigoureuse de ses finances est un atout pour convaincre les établissements prêteurs.
Conclusion
Votre voiture peut avoir un impact significatif sur votre capacité d’emprunt immobilier, en fonction du mode de financement choisi. Un crédit auto ou un leasing alourdit votre taux d’endettement et réduit le montant du prêt immobilier que vous pouvez obtenir, tandis qu’un achat comptant n’a pas d’incidence directe, mais peut limiter votre épargne disponible pour l’apport.
Pour optimiser votre dossier, il est préférable de solder son crédit auto avant une demande de prêt immobilier, d’éviter les contrats de leasing qui augmentent les charges fixes et, si nécessaire, de regrouper ses crédits pour alléger ses mensualités. En mettant en avant un reste à vivre confortable et en justifiant une gestion financière saine, il est possible d’obtenir un financement immobilier plus avantageux malgré les contraintes liées à la voiture.
Avant d’acheter un véhicule ou de souscrire un prêt immobilier, il est essentiel d’anticiper ces éléments pour maximiser sa capacité d’emprunt et concrétiser son projet immobilier dans les meilleures conditions.
