Introduction
Avec la montée en puissance des véhicules électriques, de nombreux automobilistes envisagent d’abandonner le thermique au profit d’un modèle plus écologique et économique. Les aides gouvernementales, les économies sur le carburant et la baisse des coûts d’entretien en font un choix séduisant.
Cependant, si vous avez un projet immobilier en cours ou à venir, l’achat d’une voiture électrique peut impacter votre capacité d’emprunt. Une nouvelle mensualité ou une réduction de votre épargne pourrait compliquer l’obtention d’un prêt immobilier.
Alors, faut-il acheter une voiture électrique avant de souscrire un prêt immobilier ? Ou est-il plus judicieux d’attendre après l’achat de votre bien ? Cet article analyse l’impact d’un tel achat sur votre capacité d’emprunt et vous aide à prendre la meilleure décision.
1. L’achat d’une voiture électrique et son impact sur votre capacité d’emprunt
1.1. L’effet d’un crédit auto sur votre taux d’endettement
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, les banques calculent votre taux d’endettement, qui correspond à la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits. En France, ce taux est généralement plafonné à 35 % des revenus nets avant impôts.
Un crédit auto, même avec des mensualités raisonnables, vient s’ajouter aux charges existantes et peut donc réduire votre capacité d’emprunt pour un bien immobilier. Par exemple, si vous remboursez déjà 300 € par mois pour votre voiture, la banque considérera que cette somme diminue votre budget disponible pour rembourser un prêt immobilier.
Si votre taux d’endettement dépasse 35 % après l’ajout de la mensualité auto, la banque risque de refuser votre prêt immobilier ou d’imposer des conditions plus strictes (apport plus élevé, taux d’intérêt moins avantageux, durée de remboursement allongée).
1.2. Achat comptant ou à crédit : quelles différences sur votre dossier bancaire ?
Si vous disposez d’une épargne suffisante, acheter une voiture électrique comptant peut sembler une bonne solution pour éviter d’alourdir votre taux d’endettement. Toutefois, cela réduit immédiatement votre apport personnel pour le prêt immobilier.
Les banques apprécient les emprunteurs capables d’apporter au moins 10 % du prix du bien en fonds propres. Un achat comptant peut donc affaiblir votre dossier, surtout si vous n’avez plus d’épargne résiduelle après cette dépense.
D’un autre côté, un achat à crédit impacte votre taux d’endettement, mais permet de préserver votre apport personnel. Il faudra alors vérifier si la mensualité du crédit auto reste compatible avec votre capacité d’emprunt.
1.3. Le leasing automobile : une alternative intéressante ?
De plus en plus de conducteurs optent pour le leasing (LOA ou LLD) afin d’accéder à un véhicule électrique sans immobiliser une grosse somme d’argent. Cependant, les banques considèrent souvent ces loyers comme des charges fixes, au même titre qu’un crédit classique.
Un leasing auto mensuel de 250 à 400 € peut réduire significativement votre capacité d’emprunt immobilier. Il est donc essentiel de vérifier si cet engagement est pris en compte par votre banque avant d’opter pour cette solution.
2. Voiture électrique : un investissement rentable qui peut jouer en votre faveur
2.1. Les économies sur le carburant et l’entretien
L’un des principaux atouts d’une voiture électrique est son coût d’utilisation réduit. En moyenne, la recharge électrique coûte trois à quatre fois moins cher qu’un plein de carburant. De plus, l’entretien est généralement moins onéreux, car un moteur électrique comporte moins de pièces sujettes à l’usure.
Ces économies peuvent améliorer votre budget mensuel et compenser une partie des mensualités d’un prêt immobilier. Certaines banques prennent d’ailleurs en compte cette réduction des dépenses courantes lorsqu’elles évaluent votre capacité à rembourser un crédit.
2.2. Les aides et subventions disponibles
Pour encourager la transition vers l’électrique, plusieurs aides financières sont disponibles :
- Le bonus écologique pouvant aller jusqu’à 5 000 €.
- La prime à la conversion pour l’achat d’un véhicule neuf en échange d’un ancien modèle polluant.
- Les subventions locales, selon votre région ou votre commune.
Ces aides permettent de réduire considérablement le coût d’achat et ainsi limiter l’impact financier sur votre dossier bancaire.
2.3. L’image de l’emprunteur écoresponsable
Certaines banques valorisent les emprunteurs engagés dans une démarche écoresponsable et proposent des crédits verts à taux avantageux. Investir dans une voiture électrique peut donc être un argument positif, notamment si vous sollicitez une banque sensible aux critères environnementaux.
3. Acheter une voiture électrique avant ou après un prêt immobilier : quelle stratégie adopter ?
L’achat d’une voiture électrique représente un investissement conséquent qui peut impacter votre capacité à obtenir un prêt immobilier. Il est donc essentiel de réfléchir au bon moment pour effectuer cette acquisition afin d’optimiser votre dossier bancaire et de maximiser vos chances d’obtenir un financement avantageux. Plusieurs stratégies peuvent être adoptées en fonction de votre situation financière et de l’urgence de votre besoin en mobilité.
3.1. Faut-il attendre d’obtenir son prêt immobilier avant d’acheter un véhicule ?
Dans la majorité des cas, il est recommandé d’attendre d’avoir finalisé votre projet immobilier avant d’acheter une voiture électrique, surtout si vous devez financer cet achat par un crédit auto ou un leasing.
Pourquoi est-ce préférable d’attendre ?
Tout d’abord, les banques analysent votre taux d’endettement, qui ne doit généralement pas dépasser 35 % de vos revenus nets mensuels. Un crédit auto de 300 à 500 € par mois peut significativement réduire votre capacité d’emprunt immobilier. En attendant la validation de votre prêt immobilier, vous évitez de voir votre dossier affaibli par une nouvelle charge financière.
Ensuite, disposer d’une épargne solide est un atout pour obtenir un prêt immobilier à de bonnes conditions. Un achat comptant d’une voiture électrique peut réduire votre apport personnel, ce qui peut être un frein pour votre financement immobilier.
Enfin, une banque peut juger qu’un emprunteur qui a récemment contracté un crédit auto présente un risque plus élevé, ce qui peut entraîner un refus de prêt ou une majoration du taux d’intérêt.
Dans quels cas est-il judicieux d’attendre ?
- Si votre projet immobilier est imminent (moins de 6 mois).
- Si vous avez un taux d’endettement proche de 35 % avant même d’acheter la voiture.
- Si votre apport personnel est limité et que vous devez préserver votre épargne.
- Si vous souhaitez bénéficier du meilleur taux d’intérêt possible sur votre crédit immobilier.
En reportant l’achat de votre voiture après l’obtention du prêt immobilier, vous vous assurez d’obtenir un financement plus facilement et dans de meilleures conditions.
3.2. Cas particuliers : quand l’achat d’une voiture électrique devient une nécessité
Dans certains cas, l’achat d’une voiture électrique avant un prêt immobilier peut être inévitable, notamment si votre véhicule actuel est en fin de vie ou si vous avez un besoin urgent de mobilité pour des raisons professionnelles ou personnelles.
Dans quelles situations est-il justifié d’acheter la voiture en premier ?
- Votre voiture actuelle est hors d’usage et vous en avez absolument besoin pour vous rendre au travail.
- Vous habitez dans une zone où la circulation des véhicules thermiques est restreinte (zones à faibles émissions).
- Vous bénéficiez d’une offre promotionnelle ou d’aides gouvernementales particulièrement avantageuses qui ne seront plus disponibles à l’avenir.
- Votre entreprise propose un leasing avantageux ou une aide pour l’achat d’un véhicule électrique.
Dans ces cas, il est conseillé de choisir un financement stratégique pour limiter l’impact sur votre capacité d’emprunt immobilier.
Comment minimiser l’impact sur votre dossier bancaire ?
- Optez pour un leasing (LOA/LLD) avec des mensualités modérées plutôt qu’un crédit auto classique. Certaines banques considèrent ces loyers comme des charges, mais avec un impact moindre sur l’endettement.
- Privilégiez une voiture d’occasion ou un modèle abordable pour réduire le montant du prêt auto.
- Augmentez votre apport personnel pour compenser l’impact du crédit auto sur votre taux d’endettement.
- Négociez un allongement de la durée de votre crédit immobilier pour réduire vos mensualités et équilibrer votre budget.
Si votre taux d’endettement reste sous le seuil des 35 % et que votre reste à vivre reste confortable, il est possible d’acheter une voiture électrique avant de souscrire un prêt immobilier sans compromettre votre capacité d’emprunt.
3.3. Anticiper et simuler son taux d’endettement avant de prendre une décision
Avant d’acheter une voiture électrique, utilisez un simulateur bancaire pour voir l’impact d’un crédit auto sur votre capacité d’emprunt immobilier. Vous pourrez ainsi ajuster votre projet en conséquence et éviter les mauvaises surprises lors de la demande de prêt.
Conclusion
Acheter une voiture électrique avant un prêt immobilier peut impacter votre capacité d’emprunt, notamment en augmentant votre taux d’endettement. Si votre projet immobilier est proche, il est souvent préférable de reporter cet achat après l’obtention du prêt.
Cependant, une voiture électrique présente aussi des avantages : économies sur le carburant, aides financières et image écoresponsable qui peut être bien perçue par certaines banques.
La meilleure solution dépend de votre situation financière et de vos priorités. Avant de prendre une décision, il est essentiel de bien calculer l’impact de cet achat sur votre budget et de consulter votre banque pour évaluer votre capacité d’emprunt.
