Introduction
Se constituer une épargne solide est une étape essentielle pour accéder à la propriété. Que vous soyez en début de carrière ou déjà bien installé financièrement, épargner régulièrement une partie de votre salaire permet non seulement de rassurer les banques, mais aussi de bénéficier de meilleures conditions de prêt immobilier.
L’apport personnel joue un rôle clé dans l’obtention d’un financement, car il prouve votre capacité à gérer votre budget et à anticiper les dépenses liées à un achat immobilier. Cependant, le montant à épargner dépend de plusieurs facteurs, notamment de vos revenus mensuels, de votre style de vie et du bien que vous souhaitez acquérir.
Dans cet article, nous allons voir pourquoi il est essentiel d’épargner en vue d’un prêt immobilier, quel est le montant idéal à mettre de côté pour un apport bancaire efficace et combien vous devriez idéalement épargner chaque mois en fonction de votre salaire.
1. Pourquoi épargner régulièrement une partie de son salaire pour un prêt immobilier ?
1.1. Un critère clé pour obtenir un prêt immobilier
Les banques accordent une grande importance à l’épargne des emprunteurs lorsqu’elles évaluent un dossier de financement. Avoir une épargne régulière montre que vous êtes capable de gérer vos finances et que vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens.
Un bon comportement d’épargne rassure les établissements prêteurs et peut même jouer en votre faveur pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. En effet, un emprunteur qui met de l’argent de côté chaque mois est perçu comme un profil moins risqué, ce qui peut lui permettre d’accéder à des conditions de prêt plus avantageuses.
1.2. L’apport personnel : un levier pour réduire le coût de l’emprunt
L’apport personnel correspond à la somme que vous investissez dans votre projet immobilier sans passer par un emprunt bancaire. Il est généralement exigé à hauteur de 10 % du prix du bien, voire plus pour bénéficier d’un taux d’intérêt attractif.
Plus votre apport est important, moins vous aurez besoin d’emprunter, ce qui réduit mécaniquement le coût total de votre crédit immobilier. Une épargne conséquente vous permet aussi de limiter la durée du prêt et donc de payer moins d’intérêts sur le long terme.
1.3. Anticiper les frais annexes
En plus de l’apport personnel, d’autres frais doivent être pris en compte lors d’un achat immobilier, comme :
- Les frais de notaire (environ 7 à 8 % du prix du bien dans l’ancien et 2 à 3 % dans le neuf).
- Les frais de dossier bancaire et d’assurance emprunteur.
- Les travaux éventuels et l’ameublement du logement.
Une épargne bien construite permet de couvrir ces dépenses sans impacter votre budget quotidien ni fragiliser votre situation financière après l’achat.
2. Quel est le montant d’épargne idéal pour un apport bancaire efficace ?
2.1. La règle des 10 à 20 % du prix du bien
Les banques demandent généralement un apport personnel d’au moins 10 % du prix du bien immobilier. Cet apport sert principalement à couvrir les frais annexes (notaire, garantie bancaire, etc.), garantissant ainsi que l’intégralité du prêt immobilier est consacrée au financement du bien.
Cependant, il est recommandé d’atteindre un apport de 20 % pour bénéficier de meilleures conditions de financement. Avec un apport plus élevé, la banque réduit son risque et peut vous proposer un taux d’intérêt plus bas. Cela permet également de diminuer le montant total des mensualités et d’accéder à un prêt plus court, donc moins coûteux en intérêts.
2.2. Un apport plus élevé pour les emprunteurs à risques
Certaines catégories d’emprunteurs, comme les indépendants ou les personnes en CDD, peuvent avoir plus de difficultés à obtenir un prêt immobilier. Dans ces cas-là, présenter un apport personnel supérieur à 20 % peut rassurer la banque et améliorer les chances d’obtenir un financement.
De même, pour un projet d’investissement locatif, il est souvent conseillé d’avoir un apport d’au moins 15 à 20 %, car les banques sont plus exigeantes sur ce type de dossier.
2.3. Déterminer son objectif d’épargne en fonction du prix du bien convoité
Le montant à épargner dépend directement du prix du bien immobilier que vous souhaitez acheter. Voici quelques exemples concrets d’apport idéal selon le prix du logement :
| Prix du bien |
Apport minimum (10 %) |
Apport conseillé (20 %) |
| 150 000 € |
15 000 € |
30 000 € |
| 200 000 € |
20 000 € |
40 000 € |
| 300 000 € |
30 000 € |
60 000 € |
| 400 000 € |
40 000 € |
80 000 € |
| 500 000 € |
50 000 € |
100 000 € |
Ces montants permettent d’avoir un objectif clair à atteindre et d’adapter son plan d’épargne en conséquence.
3. Grille des montants à épargner selon votre salaire par mois
3.1. Combien épargner chaque mois en fonction de son revenu ?
Épargner en vue d’un prêt immobilier demande une approche méthodique, et la première étape consiste à déterminer combien vous pouvez mettre de côté chaque mois en fonction de vos revenus.
Les experts recommandent généralement d’épargner entre 10 et 30 % de son salaire net mensuel selon ses capacités financières. Cette fourchette permet de s’adapter à différents niveaux de revenus et à différents styles de vie. Si vous avez peu de charges fixes (loyer bas, pas de crédit en cours), vous pouvez viser une épargne plus élevée. À l’inverse, si votre budget est déjà serré, commencer avec une petite somme et l’augmenter progressivement est une bonne stratégie.
Voici une estimation des montants à épargner chaque mois en fonction de votre salaire et de votre engagement à mettre de côté 10, 20 ou 30 % de vos revenus :
| Salaire net mensuel |
Épargne 10 % |
Épargne 20 % |
Épargne 30 % |
| 1 500 € |
150 € |
300 € |
450 € |
| 2 000 € |
200 € |
400 € |
600 € |
| 2 500 € |
250 € |
500 € |
750 € |
| 3 000 € |
300 € |
600 € |
900 € |
| 4 000 € |
400 € |
800 € |
1 200 € |
| 5 000 € |
500 € |
1 000 € |
1 500 € |
En appliquant ce principe, une personne gagnant 2 500 € par mois et épargnant 20 % de son salaire pourrait accumuler 30 000 € en seulement 5 ans, ce qui correspond à un apport de 20 % pour un bien de 150 000 €.
3.2. Projection sur 5 ans : combien aurez-vous accumulé ?
Si vous souhaitez épargner en vue d’un achat immobilier dans 5 ans, voici une estimation du capital que vous pourrez accumuler en fonction de votre salaire et du pourcentage de votre revenu que vous mettez de côté :
| Salaire net mensuel |
Épargne 10 % sur 5 ans |
Épargne 20 % sur 5 ans |
Épargne 30 % sur 5 ans |
| 1 500 € |
9 000 € |
18 000 € |
27 000 € |
| 2 000 € |
12 000 € |
24 000 € |
36 000 € |
| 2 500 € |
15 000 € |
30 000 € |
45 000 € |
| 3 000 € |
18 000 € |
36 000 € |
54 000 € |
| 4 000 € |
24 000 € |
48 000 € |
72 000 € |
| 5 000 € |
30 000 € |
60 000 € |
90 000 € |
Un apport de 20 000 à 30 000 € est souvent suffisant pour financer l’achat d’un bien autour de 200 000 € à 300 000 €, en couvrant au moins 10 % du prix du bien et les frais de notaire. Pour des biens plus coûteux, viser une épargne plus élevée ou prolonger la durée d’épargne est recommandé.
3.3. Trouver le bon équilibre entre épargne et dépenses courantes
Il est important de ne pas mettre toute son énergie dans l’épargne au détriment de sa qualité de vie. Un bon équilibre consiste à allouer une partie de son budget aux loisirs et aux imprévus, tout en restant régulier dans son effort d’épargne.
Voici quelques conseils pour épargner efficacement sans trop impacter votre quotidien :
- Automatisez vos virements : Programmez un virement automatique vers un compte épargne dès la réception de votre salaire pour éviter toute tentation de dépenser cette somme.
- Réduisez certaines dépenses inutiles : Analyser ses abonnements, éviter les achats impulsifs et optimiser ses contrats d’énergie et d’assurance peuvent permettre de libérer des marges de manœuvre pour épargner davantage.
- Utilisez des placements adaptés : Placer son épargne sur un Plan Épargne Logement (PEL) ou une assurance-vie permet d’optimiser ses économies et de bénéficier d’un rendement attractif.
Épargner en vue d’un prêt immobilier est une démarche qui demande de la rigueur et de l’anticipation. Plus vous commencez tôt, plus vous aurez un apport conséquent, ce qui vous ouvrira les portes à de meilleures conditions de financement.
Conclusion
Épargner efficacement pour un prêt immobilier demande de la discipline et de l’anticipation. Plus vous mettez de côté tôt, plus vous augmentez vos chances d’obtenir un financement avantageux et de réduire le coût global de votre emprunt.
En fixant un objectif clair et en adaptant votre épargne à votre salaire, vous pourrez constituer un apport solide et rassurer les banques. Commencez dès aujourd’hui à planifier votre épargne pour concrétiser votre projet immobilier dans les meilleures conditions !
