Introduction
Lorsque l’on souhaite réaliser un projet immobilier — qu’il s’agisse de l’achat d’une première résidence principale, d’un petit investissement locatif ou d’un terrain à bâtir — la question du financement est essentielle. Emprunter 110 000 euros est une somme tout à fait accessible, mais cela nécessite de répondre à certaines exigences bancaires.
La question clé est donc : Quel salaire faut-il pour emprunter 110 000 euros ? Et ce n’est pas qu’une question de revenus mensuels. Les banques examinent aussi votre apport, votre stabilité professionnelle, vos charges, et même la manière dont vous gérez votre compte courant. Cet article vous guide étape par étape pour simuler les mensualités possibles, comprendre les critères de décision des banques, et optimiser votre demande de prêt grâce à des conseils concrets et des tableaux explicatifs.
1. Quel salaire faut-il pour emprunter 110 000 euros ?
La première étape pour obtenir un prêt immobilier est de vérifier si vos revenus vous permettent de supporter les mensualités. La banque ne va pas seulement regarder le montant que vous demandez, mais surtout votre capacité à le rembourser, en fonction de vos revenus et charges existantes.
Dans cette section, nous allons vous aider à calculer le salaire minimum nécessaire pour emprunter 110 000 €, selon différentes durées de crédit. Vous découvrirez des simulations précises, des solutions à envisager si votre salaire est jugé trop bas, ainsi que des profils types pour évaluer vos chances concrètes d’obtenir ce prêt.
1.1 Exemple de mensualités pour un prêt de 110 000 euros
Avant de vous lancer dans un projet immobilier, il est important de savoir combien vous allez devoir rembourser chaque mois. La mensualité dépend de la durée du prêt et du taux d’intérêt appliqué. Plus la durée est longue, plus les mensualités seront faibles, mais le coût global sera plus élevé.
Dans cette sous-partie, nous vous proposons des tableaux de simulation détaillés pour vous permettre d’identifier le revenu minimum requis selon le montant emprunté et la durée choisie. Vous saurez ainsi si votre situation actuelle vous permet d’accéder à ce crédit, ou s’il faut ajuster certains paramètres.
Détail d'un prêt de 110 000€
| Durée du prêt |
Taux moyen (2024) |
Mensualité estimée |
Salaire net minimum requis |
| 10 ans |
3,5 % |
1 090 € |
3 115 € |
| 15 ans |
3,7 % |
790 € |
2 260 € |
| 20 ans |
4,0 % |
660 € |
1 890 € |
| 25 ans |
4,3 % |
580 € |
1 660 € |
1.2 Impact de la durée du prêt sur la capacité d’emprunt
Quand on parle d’un crédit immobilier, la durée est un levier majeur. En effet, plus la période de remboursement est étendue, plus vos mensualités sont réduites. Cela peut vous permettre d’accéder à un montant plus important ou de respecter la limite de 35 % d’endettement.
Mais cette stratégie a un coût : les intérêts cumulés augmentent considérablement. Dans cette section, nous vous montrons à travers un tableau comparatif les effets de la durée sur vos mensualités et le coût total du crédit, afin que vous puissiez faire le meilleur choix possible en fonction de votre situation.
Impact de la duéré pour un prêt de 110 000€
| Durée du prêt |
Mensualité moyenne |
Intérêts totaux estimés |
| 10 ans |
1 090 € |
~ 20 000 € |
| 15 ans |
790 € |
~ 32 000 € |
| 20 ans |
660 € |
~ 46 000 € |
| 25 ans |
580 € |
~ 60 000 € |
1.3 Que faire si votre salaire est insuffisant pour emprunter 110 000 euros ?
Il est fréquent de constater que ses revenus ne suffisent pas, à première vue, à obtenir le prêt espéré. Cependant, cela ne signifie pas que le projet est irréalisable. De nombreuses stratégies existent pour rendre votre dossier plus solide et rassurant pour la banque.
Dans cette sous-section, nous allons explorer plusieurs solutions efficaces pour contourner un salaire jugé trop faible : allongement de la durée, co-emprunt, augmentation de l’apport, ou encore optimisation de votre gestion bancaire. Des conseils concrets pour transformer un refus potentiel en accord favorable.
Ne baissez pas les bras ! Il existe plusieurs solutions efficaces pour rendre votre projet viable malgré un revenu modeste :
- Allonger la durée du prêt jusqu’à 25 ou 30 ans
- Emprunter à deux pour combiner les salaires
- Augmenter votre apport personnel
- Supprimer d'autres crédits en cours
- Faire appel à un courtier comme Banket Immo pour maximiser votre dossier
1.4 Simulation selon différents profils
Chaque emprunteur est unique. Un célibataire avec un CDI n’aura pas le même profil qu’un couple avec deux revenus ou qu’un travailleur indépendant. Pour vous aider à vous situer plus facilement, nous vous proposons une simulation basée sur différents profils types.
Que vous soyez en CDI, en CDD, en couple ou indépendant, cette section vous permettra d’estimer vos chances d’emprunter 110 000 euros en fonction de votre situation. Des exemples clairs, réalistes et pratiques pour évaluer où vous en êtes, et comment adapter votre stratégie si nécessaire.
Simulation selon différents profils
| Profil |
Statut |
Durée du prêt |
Mensualité |
Salaire conseillé |
| Célibataire – CDI |
Stable |
20 ans |
660 € |
1 890 € |
| Couple – 2 CDI |
Très favorable |
20 ans |
660 € |
945 € chacun |
| Jeune actif – CDD |
Précaire |
25 ans |
580 € |
1 660 € (avec garant) |
| Indépendant – Auto‑entrep. |
Variable |
15 ans |
790 € |
2 260 € (2 bilans min.) |
2. Quel apport faut-il pour emprunter 110 000 euros ?
L’apport personnel est souvent la pierre angulaire d’un bon dossier de prêt immobilier. Même s’il est parfois possible d’emprunter sans apport, disposer d’un minimum d’épargne à injecter dans votre projet améliore considérablement vos chances d’obtenir un financement, et surtout à des conditions avantageuses.
Dans cette section, nous allons voir quel montant d’apport est recommandé pour emprunter 110 000 euros, quels frais il doit couvrir, quels sont les avantages d’un apport conséquent, et comment faire si vous n’en avez pas ou peu. L’objectif : vous permettre de présenter un dossier solide, crédible et séduisant aux yeux des banques.
2.1 Pourquoi l’apport est-il important ?
L’apport personnel ne sert pas uniquement à faire bonne impression. Il permet avant tout de couvrir les frais annexes liés à votre achat : frais de notaire, de garantie, de dossier ou encore d’assurance. Il prouve également à la banque que vous êtes capable d’épargner de manière régulière, ce qui renforce votre profil d’emprunteur.
Dans cette sous-partie, nous vous expliquons ce que finance réellement votre apport, pourquoi les banques y accordent tant d’importance, et comment il influence votre capacité de négociation, que ce soit pour le taux d’intérêt ou la durée du prêt.
L’apport personnel est l’un des éléments les plus scrutés par les banques lorsqu’elles analysent une demande de prêt immobilier. C’est la somme que vous injectez directement dans le projet, sans passer par un crédit. En général, il est utilisé pour couvrir les frais annexes tels que :
- Les frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l’ancien),
- Les frais de garantie (caution ou hypothèque),
- Les frais de dossier de la banque,
- Le coût de l’assurance emprunteur.
Pourquoi est-ce si important ? Parce que cet apport démontre votre capacité à épargner, ce qui est un signe fort de bonne gestion financière. Il réduit également le risque de la banque, puisqu’elle ne finance pas l’intégralité de l’opération.
2.2 Montant conseillé pour un prêt de 110 000 euros
Il n’y a pas de règle unique, mais les établissements bancaires recommandent généralement un apport équivalent à 10 % à 20 % du montant emprunté. Cela permet de financer tous les frais hors prix du bien, et parfois même de réduire le capital emprunté.
Dans cette sous-section, nous vous présentons un tableau détaillé du montant d’apport conseillé selon différents scénarios. Vous saurez combien vous devez prévoir pour être en ligne avec les attentes des banques, et ainsi booster vos chances d’acceptation.
Il est généralement recommandé d’avoir un apport représentant au moins 10 % du montant emprunté. Pour un prêt de 110 000 €, cela signifie environ 11 000 € d’apport au minimum. Cela permet de couvrir l’essentiel des frais annexes.
Voici un tableau pour visualiser les différents niveaux d’apport en fonction de votre stratégie :
Apports estimés pour un prêt de 110 000€
| Montant emprunté |
Apport recommandé (10 %) |
Apport idéal (20 %) |
Frais annexes estimés |
Total à prévoir hors prêt |
| 110 000 € |
11 000 € |
22 000 € |
~ 9 000 € |
20 000 € à 30 000 € |
2.3 Les avantages d’un apport conséquent
Disposer d’un apport conséquent ne fait pas que rassurer la banque. C’est aussi un levier stratégique qui peut vous permettre d’obtenir :
- Un meilleur taux d’intérêt
- Un montant emprunté moins élevé
- Une durée de prêt plus courte
- Et parfois même l’accès à certains dispositifs d’aide ou subventions
Dans cette sous-partie, vous découvrirez tous les bénéfices concrets que vous pouvez tirer d’un apport supérieur à la moyenne, et pourquoi il peut transformer un crédit « classique » en financement très avantageux.
2.4 Puis-je emprunter sans apport ?
Vous n’avez pas d’apport, ou très peu ? Pas de panique ! Même si ce n’est pas la norme, certaines banques acceptent de financer 100 % voire 110 % du projet, à condition que vous présentiez un profil solide et bien préparé.
Dans cette dernière sous-section, nous vous montrons dans quels cas un prêt sans apport peut être accepté, quels sont les profils les plus susceptibles d’y accéder (primo-accédants, jeunes en CDI…), et comment maximiser vos chances avec quelques stratégies efficaces.
Oui, c’est possible, mais sous conditions. Certaines banques acceptent de financer 100 % du projet, voire 110 % (achat + frais), en particulier pour :
- Les primo-accédants (achat de la première résidence principale),
- Les jeunes actifs en CDI avec potentiel d’évolution salariale,
- Les personnes sans épargne mais avec des revenus solides,
- Les projets d’investissement locatif rentables.
Cependant, les banques sont plus exigeantes : elles analyseront de près votre gestion bancaire, votre reste à vivre, et demanderont souvent des garanties supplémentaires (co-emprunteur, caution, etc.).
Profil et Probabilité d’un prêt sans apport
| Profil |
Probabilité d’un prêt sans apport |
| CDI confirmé, bon salaire |
Élevée |
| Couple avec deux revenus |
Très élevée |
| CDD avec stabilité ou promesse |
Moyenne |
| Indépendant < 2 ans d’activité |
Faible (sans garantie) |
| Étudiant ou jeune actif sans CDI |
Faible à moyenne |
3. Quels autres critères les banques prennent-elles en compte ?
Si le montant de votre salaire et votre apport personnel sont des éléments fondamentaux dans l’analyse d’une demande de prêt immobilier, ils ne suffisent pas à eux seuls pour convaincre une banque. Les établissements financiers prennent en compte une vision globale de votre profil, en analysant une série d’indicateurs financiers, professionnels et comportementaux.
Dans cette section, nous allons explorer les 5 principaux critères que les banques utilisent pour évaluer votre fiabilité en tant qu’emprunteur : le taux d’endettement, la stabilité professionnelle, le reste à vivre, la gestion de vos comptes bancaires, et l’âge/état de santé en lien avec l’assurance emprunteur. Bien comprendre ces éléments vous permettra de renforcer votre dossier avant même de le présenter.
3.1 Le taux d’endettement : la base du calcul bancaire
Le taux d’endettement est la première chose que la banque calcule pour estimer si vous pouvez supporter le remboursement d’un prêt. Il s’agit de la part de vos revenus mensuels consacrée aux charges de crédit (immobilier, auto, consommation…).
Revenu net mensuel et Mensualité maximale autorisée (35 %)
| Revenu net mensuel |
Mensualité maximale autorisée (35 %) |
| 1 800 € |
630 € |
| 2 200 € |
770 € |
| 2 800 € |
980 € |
| 3 200 € |
1 120 € |
3.2 La stabilité professionnelle : gage de sécurité pour la banque
La nature de votre contrat de travail et votre ancienneté sont déterminants dans la décision bancaire. Les banques recherchent des profils stables, avec des revenus prévisibles et sécurisés sur le long terme.
Statut professionnel et appréciation bancaire
| Statut professionnel |
Appréciation bancaire |
| CDI avec +6 mois d’ancienneté |
Très favorable |
| Fonctionnaire |
Excellente stabilité |
| CDD avec renouvellement régulier |
Risque modéré, à justifier |
| Intérim, freelance, auto‑entrepreneur |
Accepté avec bilans solides (2‑3 ans) |
3.3 Le reste à vivre : un indicateur de confort réel
Le reste à vivre correspond à ce qu’il vous reste chaque mois après avoir payé votre mensualité de prêt et vos charges fixes. Ce critère permet à la banque d’évaluer votre capacité à vivre décemment tout en remboursant le crédit.
Exemple :
Un couple avec 2 500 € de revenus et 800 € de mensualités de crédit aura un reste à vivre de 1 700 €. C’est un bon indicateur pour la banque.
Composition du foyer et reste à vivre minimum recommandé
| Composition du foyer |
Reste à vivre minimum recommandé |
| Personne seule |
800 € à 1 000 € |
| Couple |
1 200 € à 1 500 € |
| Couple + 2 enfants |
1 800 € à 2 300 € |
3.4 La gestion des comptes bancaires : révélateur de votre sérieux
Les banques ne se contentent pas d’étudier vos chiffres. Elles analysent aussi comment vous gérez vos finances au quotidien. Vos trois derniers relevés bancaires sont passés à la loupe.
Éléments scrutés par la banque :
- Découverts bancaires répétés
- Absence ou présence d’épargne
- Récurrence des crédits à la consommation
Conseils pour améliorer votre scoring bancaire :
- Maintenez un compte sans découvert pendant 3 mois
- Évitez les crédits renouvelables ou petits prêts
- Constituez une épargne automatique, même modeste
- Remboursez vos crédits existants si possible
3.5 L’âge et la santé : l’impact sur l’assurance emprunteur
L’âge de l’emprunteur a peu d’impact sur l’octroi du prêt en lui-même, mais il influence fortement le coût de l’assurance, qui est obligatoire pour protéger la banque et l’emprunteur.
Tranche d’âge et taux d’assurance annuel moyen
| Tranche d’âge |
Taux d’assurance annuel moyen |
| Moins de 30 ans |
0,15 % |
| 30 à 45 ans |
0,25 % |
| 45 à 60 ans |
0,40 % |
| 60 ans et plus |
0,50 % à 0,80 % |
4. Comment Banket Immo peut vous aider à obtenir un prêt immobilier de 110 000 euros ?
Même lorsque vous disposez d’un bon revenu, d’un apport personnel, et d’un profil stable, naviguer dans l’univers bancaire peut rapidement devenir un casse-tête. Chaque banque a ses propres critères, ses conditions de taux, ses frais annexes, et son niveau d’exigence. De plus, il est souvent difficile de savoir à quelle porte frapper pour obtenir les meilleures conditions de financement, surtout pour un prêt de 110 000 euros.
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Type de banque partenaire et spécialité
| Type de banque partenaire |
Spécialité |
| Banque classique |
Taux attractifs pour profils stables |
| Banque en ligne |
Réactivité, frais réduits, simplicité |
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Primo-accédants, fonctionnaires, jeunes actifs |
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Conclusion
Obtenir un prêt immobilier de 110 000 euros est un projet tout à fait réalisable, à condition de bien préparer son dossier et de comprendre les attentes des banques. Comme nous l’avons vu, votre salaire, votre apport personnel, mais aussi votre stabilité professionnelle, votre gestion bancaire et votre reste à vivre sont autant de facteurs déterminants.
Grâce aux tableaux de simulation présentés, vous avez désormais une idée précise du revenu minimum requis selon la durée du prêt, ainsi que de l’apport recommandé pour rassurer les banques. Et si votre profil sort des standards ? Il existe toujours des solutions, à condition d’être bien accompagné.
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Alors, que vous soyez primo-accédant, salarié, indépendant ou sans apport, gardez une chose en tête : un bon dossier, bien monté et bien défendu, peut ouvrir toutes les portes.
