Introduction
Obtenir un prêt immobilier repose sur une analyse approfondie des revenus et de la stabilité financière de l’emprunteur. Mais qu’en est-il lorsqu’un emprunteur est en congé maternité au moment de la demande de crédit ? Ce congé, bien que temporaire, entraîne une baisse de revenus qui peut impacter la capacité d’emprunt et la perception du dossier par les banques.
Les établissements financiers privilégient les revenus réguliers et stables, et une diminution temporaire des ressources peut être perçue comme un risque. Cependant, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier pendant un congé maternité en mettant en avant certains éléments rassurants pour la banque. Cet article explore les conséquences d’un congé maternité sur l’emprunt immobilier et les stratégies pour optimiser son dossier de financement.
1. Comment les banques évaluent-elles un dossier pendant un congé maternité ?
Les banques analysent plusieurs critères avant d’accorder un prêt immobilier, notamment la stabilité professionnelle, le niveau de revenus et le taux d’endettement. Un congé maternité, bien qu’il ne signifie pas une perte d’emploi, entraîne une baisse temporaire des revenus, ce qui peut compliquer l’obtention d’un crédit.
1.1. Une baisse de revenus temporaire mais prise en compte
Durant le congé maternité, les salariées perçoivent des indemnités journalières versées par la Sécurité sociale, souvent inférieures au salaire habituel. Certaines entreprises complètent cette indemnisation pour maintenir une partie du salaire, mais ce n’est pas systématique.
Les banques prennent en compte les revenus déclarés au moment de la demande de prêt. Si les fiches de paie récentes affichent une rémunération réduite, l’établissement financier peut considérer que l’emprunteur a une capacité de remboursement moindre et ajuster à la baisse le montant du prêt accordé.
1.2. Une perception du risque plus élevée pour les banques
Même si le congé maternité est une situation temporaire, certaines banques perçoivent une incertitude quant à la reprise d’activité après la naissance. Elles peuvent craindre un passage à temps partiel, un congé parental prolongé ou une pause professionnelle plus longue que prévu. Ce facteur peut influencer négativement la décision de financement.
1.3. L’importance de la stabilité professionnelle et de l’ancienneté
Une salariée en CDI avec plusieurs années d’ancienneté a plus de chances de rassurer la banque sur sa capacité à reprendre son activité après son congé maternité. Les fonctionnaires bénéficient aussi d’une sécurité accrue, ce qui peut atténuer l’impact d’un congé maternité sur l’évaluation du dossier.
En revanche, une personne en CDD ou en période d’essai pourrait rencontrer davantage de difficultés à obtenir un prêt, car les banques privilégient la stabilité financière.
2. L’impact du congé maternité sur la capacité d’emprunt
Le calcul de la capacité d’emprunt repose sur le taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels. Une baisse temporaire des revenus peut donc réduire ce ratio et, par conséquent, le montant du prêt accordé.
2.1. Un impact direct sur le taux d’endettement
Si une salariée gagne habituellement 3 500 € nets par mois mais que ses indemnités de congé maternité sont réduites à 2 500 €, la banque prendra ce montant en compte pour évaluer son taux d’endettement.
Prenons un exemple concret :
| Situation |
Revenu mensuel net |
Mensualité maximale possible (35 % d’endettement) |
| Avant congé maternité |
3 500 € |
1 225 € |
| Pendant congé maternité |
2 500 € |
875 € |
Dans cet exemple, la baisse de revenu entraîne une réduction de la mensualité maximale possible, ce qui peut limiter la capacité d’emprunt.
2.2. La prise en compte des revenus du conjoint
Si l’emprunteur fait un prêt en couple, les revenus du conjoint peuvent compenser temporairement la diminution du salaire due au congé maternité. Les banques calculent la capacité d’emprunt sur les revenus du foyer et peuvent ajuster leur analyse si l’autre emprunteur a un salaire stable et suffisant.
2.3. Un reste à vivre suffisant pour rassurer la banque
Outre le taux d’endettement, les banques examinent également le "reste à vivre", c'est-à-dire le montant restant après le paiement des charges fixes. Si le ménage dispose d’une épargne conséquente ou d’un revenu complémentaire, cela peut compenser la baisse temporaire de revenus et rassurer l’établissement prêteur.
3. Comment optimiser son dossier pour obtenir un prêt immobilier en congé maternité ?
Même en étant en congé maternité, il est possible d’obtenir un crédit immobilier en adoptant une stratégie adaptée pour rassurer les banques.
3.1. Fournir des justificatifs sur le retour à l’emploi
Les banques cherchent à s’assurer que l’emprunteur retrouvera rapidement son salaire habituel après son congé maternité. Il est donc conseillé de fournir une attestation de l’employeur confirmant la date de reprise du travail et le maintien du contrat en CDI.
Une lettre expliquant son projet immobilier et la continuité de ses revenus peut également être un bon moyen de rassurer les établissements bancaires.
3.2. Mettre en avant son épargne et son apport personnel
Un apport personnel conséquent permet de réduire le montant du prêt demandé et donc de rassurer la banque. De plus, une épargne solide peut montrer que l’emprunteur est capable de gérer financièrement la période de congé maternité sans difficulté.
Si possible, il peut être judicieux de reporter la demande de prêt après le retour à l’emploi afin de bénéficier d’un revenu normalisé et d’améliorer son dossier bancaire.
3.3. Privilégier un prêt en couple
Si le prêt est souscrit à deux, l’analyse des revenus du conjoint peut compenser la baisse de revenu temporaire. Dans ce cas, il est important que le co-emprunteur dispose d’une situation financière stable et d’un revenu suffisant pour assurer le remboursement du prêt.
3.4. Faire appel à un courtier immobilier
Un courtier peut aider à identifier les banques les plus souples face aux emprunteurs en congé maternité et négocier les meilleures conditions. Certains établissements prennent en compte les revenus habituels plutôt que ceux perçus pendant le congé, ce qui peut faire une grande différence dans l’évaluation du dossier.
Conclusion
Un congé maternité peut avoir un impact sur la capacité d’emprunt en raison de la baisse temporaire des revenus et de la prudence des banques face à l’incertitude du retour à l’emploi. Toutefois, il est possible d’obtenir un prêt immobilier en adoptant une stratégie adaptée.
Fournir des justificatifs sur la reprise du travail, mettre en avant son épargne, emprunter en couple ou faire appel à un courtier sont autant de solutions permettant de maximiser ses chances d’obtenir un financement. Les banques analysent chaque dossier au cas par cas, et une bonne préparation peut faire la différence entre un refus et l’acceptation du prêt.
