Introduction
Acheter un bien immobilier avec un prêt de 120 000 euros est un projet accessible, mais qui nécessite une bonne gestion financière et une situation stable pour obtenir un financement avantageux. Les banques analysent plusieurs critères avant d’accorder un crédit : vos revenus, votre taux d’endettement et votre apport personnel.
L’enjeu principal est de respecter la limite d’endettement de 35 %, tout en maintenant un reste à vivre suffisant. Dans cet article, nous analysons le salaire minimum requis pour emprunter 120 000 euros, l’impact de la durée du prêt et des taux d’intérêt, ainsi que les meilleures stratégies pour optimiser votre demande de financement.
1. Quel salaire faut-il pour emprunter 120 000 euros ?
1.1. Le calcul du taux d’endettement et de la mensualité
Les banques considèrent que vos mensualités de prêt ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets. Ce ratio correspond à la part de vos revenus consacrée aux remboursements de crédits en cours, y compris le futur prêt immobilier.
Pour estimer le salaire minimum requis, il faut d’abord calculer la mensualité associée à un emprunt de 120 000 euros, en fonction de la durée du crédit et du taux d’intérêt.
Exemple de mensualités pour un prêt de 120 000 euros
| Durée du prêt |
Taux moyen |
Mensualité estimée |
Revenu minimum requis |
| 10 ans |
3,5 % |
1 424 € |
4 069 € |
| 15 ans |
3,8 % |
1 055 € |
3 014 € |
| 20 ans |
4 % |
873 € |
2 494 € |
| 25 ans |
4,2 % |
762 € |
2 177 € |
💡 Plus la durée du prêt est longue, plus la mensualité est faible, mais le coût total du crédit augmente.
1.2. Impact de la durée du prêt sur la capacité d’emprunt
Le choix de la durée du prêt a un impact direct sur le montant que vous pouvez emprunter avec un même revenu. Plus la durée est longue, plus la banque peut accepter un emprunt élevé, car la mensualité sera plus faible.
Le tableau suivant illustre la capacité d’emprunt maximale en fonction du salaire et de la durée du prêt :
| Revenu mensuel net |
Capacité d'emprunt sur 10 ans |
Capacité d'emprunt sur 15 ans |
Capacité d'emprunt sur 20 ans |
Capacité d'emprunt sur 25 ans |
| 2 000 € |
❌ Insuffisant |
❌ Insuffisant |
97 000 € |
110 000 € |
| 2 200 € |
❌ Insuffisant |
100 000 € |
105 000 € |
120 000 € |
| 2 500 € |
98 000 € |
115 000 € |
125 000 € |
135 000 € |
| 3 000 € |
120 000 € |
140 000 € |
155 000 € |
165 000 € |
| 3 500 € |
140 000 € |
160 000 € |
180 000 € |
195 000 € |
💡 Avec un salaire de 2 200 €, il est possible d’emprunter 120 000 € sur 25 ans, mais il faudra un revenu de 3 000 € pour obtenir le même montant sur 10 ans.
1.4. Que faire si votre salaire est insuffisant pour emprunter 120 000 euros ?
Si votre revenu est inférieur au salaire requis, vous pouvez adopter plusieurs solutions pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier :
1 // Augmenter la durée du prêt
Opter pour un prêt sur 25 ans au lieu de 15 ans peut réduire la mensualité et rendre l’emprunt plus accessible.
2 // Augmenter son apport personnel
Un apport de 20 % au lieu de 10 % permet d’emprunter moins et donc de réduire la mensualité.
3 // Emprunter à deux
Si vous êtes en couple, les revenus sont additionnés, ce qui permet d’augmenter la capacité d’emprunt.
4 // Réduire ses crédits en cours
Solder un crédit à la consommation ou un prêt auto avant de demander un prêt immobilier peut améliorer le taux d’endettement et augmenter la capacité d’emprunt.
💡 Exemple : un couple avec un revenu de 2 200 € par mois peut emprunter 120 000 € sur 25 ans, alors qu’un célibataire avec le même salaire devra augmenter son apport ou réduire ses charges.
1.5. Simulation selon différents scénarios
Voici une simulation détaillant l’impact du salaire, de la durée du prêt et de l’apport personnel sur votre capacité d’emprunt :
| Scénario |
Revenu net mensuel |
Durée du prêt |
Apport personnel |
Mensualité |
Capacité d'emprunt |
| Jeune actif avec 2 200 € nets |
2 200 € |
25 ans |
10 % (12 000 €) |
762 € |
120 000 € |
| Cadre avec 3 000 € nets |
3 000 € |
15 ans |
10 % (12 000 €) |
1 055 € |
120 000 € |
| Couple avec 4 000 € nets |
4 000 € |
20 ans |
20 % (24 000 €) |
873 € |
140 000 € |
| Indépendant avec 2 500 € nets |
2 500 € |
20 ans |
15 % (18 000 €) |
873 € |
120 000 € |
💡 Un bon dossier bancaire, un apport conséquent et une durée adaptée permettent d’optimiser votre capacité d’emprunt.
Résumé des points clés 📌
| Critère |
Explication |
| 🏠 Salaire minimum requis |
Un prêt de 120 000 € nécessite un revenu net mensuel de 2 177 € sur 25 ans. |
| ⏳ Durée du prêt |
Une durée plus courte entraîne des mensualités plus élevées, mais réduit le coût total des intérêts. |
| 💰 Apport personnel et stabilité financière |
Un apport plus élevé et une situation professionnelle stable facilitent l’obtention du prêt et permettent de meilleures conditions bancaires. |
| 🔄 Alternatives pour optimiser l’emprunt |
Emprunter à deux ou rembourser ses crédits en cours permet d’augmenter sa capacité d’emprunt. |
| 💡 Conseil clé |
Ajustez la durée du prêt, l’apport personnel et votre gestion financière pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier avantageux. 🚀 |
2. Quel apport faut-il pour emprunter 120 000 euros ?
L’apport personnel est un élément clé pour obtenir un prêt immobilier dans de bonnes conditions. Il représente la somme que l’emprunteur investit directement dans le projet, sans passer par l’emprunt bancaire. Plus cet apport est important, plus la banque est rassurée sur la solvabilité de l’emprunteur et plus les conditions de prêt seront favorables.
2.1. Le pourcentage d’apport exigé par les banques
En général, les banques demandent un apport minimum de 10 % du montant du prêt pour couvrir les frais annexes, soit 12 000 € pour un emprunt de 120 000 €. Cependant, un apport plus élevé permet de bénéficier de meilleures conditions, notamment un taux d’intérêt réduit et des mensualités plus faibles.
| Montant du prêt |
Apport à 10 % |
Apport à 20 % |
Apport à 30 % |
| 120 000 € |
12 000 € |
24 000 € |
36 000 € |
💡 Un apport de 20 % améliore significativement les conditions de prêt.
2.2. À quoi sert l’apport personnel ?
L’apport personnel ne sert pas seulement à réduire le montant du prêt. Il permet aussi de couvrir certains frais qui ne sont généralement pas pris en charge par la banque, comme les frais de notaire et les garanties bancaires.
Répartition des frais couverts par l’apport personnel
| Type de frais |
Montant estimé pour un prêt de 120 000 € |
| Frais de notaire (7-8 % dans l’ancien, 2-3 % dans le neuf) |
8 400 € (ancien) / 3 600 € (neuf) |
| Frais de garantie (hypothèque ou caution bancaire) |
1 200 € à 2 400 € |
| Assurance emprunteur (0,10 % à 0,50 % par an) |
120 € à 600 € par an |
| Frais de dossier bancaire |
600 € à 1 200 € |
| Travaux ou dépenses annexes |
Variable selon le bien |
💡 Il est important de bien anticiper ces frais pour éviter toute mauvaise surprise et sécuriser son projet immobilier.
2.5. Comment constituer un apport suffisant ?
Si vous ne disposez pas encore d’un apport suffisant, voici quelques stratégies pour le constituer :
Solutions pour augmenter son apport personnel
| Méthode |
Explication |
| 🏠 Épargne mensuelle |
Mettre de côté une partie de son salaire sur un Livret A, un PEL ou une assurance-vie. |
| 🏠 Vente d’un bien immobilier |
Revendre un bien existant pour générer du capital. |
| 👨👩👧👦 Donation familiale |
Les donations exonérées d’impôts peuvent aller jusqu’à 100 000 € par parent et par enfant. |
| 💼 Épargne salariale |
Mobiliser son Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou son intéressement. |
3. Quels autres critères les banques prennent-elles en compte ?
Lorsqu’une banque accorde un prêt immobilier de 120 000 €, elle ne se limite pas uniquement au revenu de l’emprunteur et à son taux d’endettement. D’autres éléments sont analysés pour s’assurer que l’emprunteur pourra rembourser son crédit dans les meilleures conditions.
Ces critères incluent la stabilité professionnelle, la gestion des finances, le reste à vivre, ainsi que le type de bien financé. Un dossier bien préparé augmente les chances d’obtenir un prêt avec des conditions avantageuses.
3.1. Stabilité des revenus et statut professionnel
Les banques privilégient les emprunteurs ayant une situation professionnelle stable. Plus l’emploi est sécurisé, plus l’établissement prêteur sera enclin à accorder un crédit.
Comparatif des statuts professionnels et leur impact sur l’obtention d’un prêt immobilier
| Statut professionnel |
Facilité d'obtention d'un prêt |
Conditions de financement |
| CDI (hors période d'essai) |
✅ Très favorisé |
Accès aux meilleurs taux |
| Fonctionnaire |
✅ Très favorisé |
Stabilité rassurante pour la banque |
| Indépendant / profession libérale |
⚠️ Plus difficile à obtenir |
Doit justifier d’une activité stable sur 3 ans |
| CDD / Intérimaire |
❌ Peu favorisé |
Peut nécessiter un co-emprunteur ou un apport conséquent |
| Chef d'entreprise |
⚠️ Variable |
Nécessite des bilans solides sur plusieurs années |
💡 Si vous êtes indépendant ou chef d’entreprise, une bonne gestion financière et une épargne conséquente amélioreront votre dossier auprès des banques.
3.2. La gestion des finances et l’examen des relevés bancaires
Avant d’accorder un prêt, la banque examine attentivement les relevés bancaires des trois à six derniers mois. Cette analyse lui permet de comprendre comment l’emprunteur gère son argent et d’identifier d’éventuels signes de mauvaise gestion.
Exemple d’un profil bancaire bien géré vs un profil à risque
| Critère |
Profil solide |
Profil à risque |
| Découverts bancaires fréquents |
❌ Non |
✅ Oui |
| Épargne régulière |
✅ Oui |
❌ Non |
| Crédits à la consommation |
❌ Aucun ou remboursé |
✅ Plusieurs crédits en cours |
| Dépenses superflues récurrentes |
❌ Peu fréquentes |
✅ Nombreuses transactions inutiles |
| Gestion du budget |
✅ Responsable |
❌ Désorganisée |
3.3. Le reste à vivre : un indicateur clé pour la banque
Le reste à vivre est la somme qu’il vous reste après avoir payé vos charges fixes, y compris la mensualité de votre prêt immobilier.
Exemple de reste à vivre minimum conseillé par la banque
| Composition du foyer |
Reste à vivre minimum recommandé |
| Célibataire |
700 € à 1 000 € |
| Couple sans enfant |
1 200 € à 1 500 € |
| Couple avec 1 enfant |
1 500 € à 1 800 € |
| Couple avec 2 enfants |
1 800 € à 2 200 € |
💡 Si votre reste à vivre est jugé trop bas, la banque peut refuser votre dossier ou vous proposer un prêt avec une durée plus longue pour réduire vos mensualités.
3.4. Le type de bien financé : un facteur qui influence la décision
Les banques prennent en compte la nature du bien immobilier que vous souhaitez acheter. Elles préfèrent financer des biens qui constituent un investissement sûr, car en cas de revente ou de saisie, ils doivent être facilement revendables.
Comparatif des types de biens favorisés par les banques
| Type de bien immobilier 🏡 |
Acceptation par la banque ✔️/❌ |
Commentaires |
| Appartement ou maison en zone urbaine dynamique 🏙️ |
✔️ Très favorisé |
Bien facile à revendre |
| Logement récent ou en bon état 🏠 |
✔️ Favorisé |
Moins de travaux à prévoir |
| Bien avec un bon rendement locatif 💸 |
✔️ Favorisé |
Intéressant pour un investissement locatif |
| Maison en zone rurale isolée 🌲 |
❌ Peu favorisé |
Moins de demande, plus difficile à revendre |
| Bien nécessitant de gros travaux 🔨 |
❌ Risqué |
Coût imprévu pouvant fragiliser l’emprunteur |
| Logement atypique (loft, péniche, tiny house, etc.) 🚤 |
❌ Risqué |
Revente plus difficile |
💡 Avant d’acheter, vérifiez la valeur de revente et le potentiel locatif de votre bien pour rassurer la banque.
4. Comment Banket Immo peut vous aider à trouver votre prêt immobilier de 120 000 € ?
Obtenir un prêt immobilier de 120 000 € peut être un parcours long et complexe, entre la constitution du dossier, la recherche de la meilleure offre et les négociations avec les banques. Banket Immo simplifie cette démarche en vous permettant d’accéder en quelques clics aux meilleures offres bancaires, sans intermédiaire ni frais cachés.
Grâce à sa plateforme intelligente, vous soumettez votre dossier une seule fois et recevez rapidement des propositions adaptées à votre profil. Fini les rendez-vous interminables et les allers-retours avec plusieurs établissements bancaires : Banket Immo vous connecte directement aux banques prêtes à financer votre projet.
L’outil analyse votre situation financière et met en avant vos atouts pour maximiser vos chances d’obtenir un financement avantageux. Que vous soyez salarié, indépendant ou primo-accédant, vous bénéficiez d’un accompagnement optimisé pour obtenir un prêt de 120 000 € dans les meilleures conditions.
Avec Banket Immo, gagnez du temps, comparez efficacement les offres et réalisez votre projet immobilier en toute sérénité, sans stress ni perte de temps.
Pourquoi choisir Banket Immo ?
Comparatif entre une recherche de prêt traditionnelle et l’utilisation de Banket Immo
| Critères |
Sans Banket Immo |
Avec Banket Immo |
| Accès aux offres bancaires |
Recherche manuelle, limitée aux banques connues |
Comparaison instantanée de plusieurs offres |
| Temps consacré |
Plusieurs semaines de démarches |
Processus rapide en quelques clics |
| Négociation du taux |
À faire soi-même, peu de marge de manoeuvre |
Mise en avant de votre profil pour de meilleures conditions |
| Simplicité |
Multiples rendez-vous et documents à fournir |
Dossier unique envoyé aux banques partenaires |
| Accompagnement |
À gérer seul, sans expertise bancaire |
Conseils automatisés pour optimiser votre demande |
Conclusion
Emprunter 120 000 euros pour financer un bien immobilier est une démarche accessible, mais qui demande une préparation rigoureuse. Les banques évaluent plusieurs critères avant d’accorder un prêt : le salaire de l’emprunteur, son taux d’endettement, son apport personnel et sa gestion financière. Un revenu mensuel d’au moins 2 200 euros nets est généralement recommandé pour emprunter 120 000 euros sur 25 ans, tout en respectant le taux d’endettement maximal de 35 %.
Un apport personnel d’au moins 12 000 euros (soit 10 % du prix du bien) est souvent exigé pour couvrir les frais annexes (notaire, garantie, assurance). Cependant, un apport plus conséquent permet d’accéder à un meilleur taux d’intérêt et de réduire le coût total du prêt.
En dehors de ces critères financiers, la banque analyse également la stabilité professionnelle, la gestion des comptes bancaires et le reste à vivre après paiement des mensualités. Un dossier bien préparé, sans découvert bancaire et avec une capacité d’épargne régulière, maximisera vos chances d’obtenir un financement avantageux.
Pour simplifier votre recherche de financement, Banket Immo vous accompagne en vous permettant d’accéder en quelques clics aux meilleures offres bancaires. Grâce à son outil intelligent, vous soumettez votre dossier une seule fois et recevez les propositions des banques les plus adaptées à votre profil. Ainsi, vous gagnez du temps et optimisez vos chances d’obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions possibles.
